独立理财师网整理了最近发生在金融各个子行业的金融理财重大风险事件，提醒理财师和选择理财产品的普通百姓们，捂好钱袋，防范特殊风险。
银行、证券、信托、P2P、社区金融最近都爆出大案，文中逐一盘点。
关键字：内外勾结、私企高额贴息、存单造假、质押后向银行骗得巨额贷款。
11月初《萧山日报》报道。一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行，如今存款到期超过一个多月，竟然无法从银行兑付。
这是又一起令人震惊的高息揽储引发的金融风险大案！
“当地警方把我们的存款全部冻结了。”11月6日晚，萧山及周边的4位储户向萧山日报记者反映。
高额贴息，萧山李先生赶到甘肃办定存。
所谓的“朋友”其实就是资金掮客，专门在银行、企业与存款人之间做资金中介业务，从中收取佣金。经“朋友”推荐，2014年9月，李先生专门赶 到千里之外的甘肃省临夏自治州东乡自治县，在当地县工行柜台办理了1000万元的一年定期存款手续，约定年息3.3%。他把存单拍成照片，通过微信上传给对方。约一个小时后，有人把40多万元贴息款全部打入他的银行卡。
除了萧山，这些储户来自浙江、上海、安徽各地。
“9·26贷款诈骗案”大致的经过是这样的：
1、当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元。
2、然后勾结银行高官骗贷。
3、多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。
4、魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。
按照规定，存单质押必须经存款人出示原件，并由夫妻双方共同在银行的监控录像下签字确认。但在银行内部人员的配合下，这些严格的程序形同虚设。
魏某等人串通银行内部人员，伪造储户存单、户口本、《结婚证》，编造储户家庭信息，伪造储户的签名，成功向银行办理多笔假存单质押贷款。为了操作上更加简单、方便，他们还把年过七旬的赵某等已婚存款人直接改成“未婚”，这样免得多人签名。
记者看见东乡县自治县公安局出具的《协助冻结财产通知书》复印件上写着：中国工商银行临夏东乡支行：根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第142 条之规定，请予冻结犯罪嫌疑人某某某（为储户名字）的下列财产：类型：诈骗涉案资金。冻结时间从2015年9月26日起至2016年3月25日。
萧山金融业内人士认为，一个重要的诱因是银行存贷比考核制度，以及上级对基层行经营业绩考核压力过高所致。
对于贴息存款，一些消费者挡不住高息的诱惑，最终却跌入对方设计的陷阱，教训深刻。希望广大消费者时刻牢记‘投资理财要清醒，高利诱惑是陷阱’，并做到‘高息诱饵不动心，熟人热心不轻信’。
关键字：延期后仍不能兑付、银行拒绝“刚性兑付”是合法的
新浪财经讯 11月15日消息，华鑫国际信托有限公司(简称“华鑫信托”)近日被曝出旗下资金规模约2亿元的信托计划“融鑫源4号”无法如期兑付，引发投资者抗议。参与“融鑫源4号”代销的广发银行昨日晚间紧急澄清，称上述产品由华鑫信托发起并主动管理，该行仅为代销渠道之一。
据近日媒体报道，华鑫信托旗下产品“华鑫信托融鑫源4号能源投资集合”，因融资方无法正常还本付息，在延期三个月至今年11月6日到期后，仍未能正常兑付，投资者认为其已构成单方面违约。华鑫信托官网资料显示，该信托计划于2013年8月6日成立，期限为24个月，募集信托资金共计人民币2亿元。
上述报道还称，由于部分投资者是在广发银行购买的“融鑫源4号”，因此向广发银行申诉维权。对此，广发银行昨日晚间紧急澄清，称“融鑫源4号”由华鑫信托发起并主动管理，该行仅为代销渠道之一。
广发银行表示，“该信托产品由华鑫国际信托有限公司发起并主动管理，我行系此产品的代销渠道之一，作为产品代销方，我行销售客户经理均为符合资质的营销人员，销售过程合法合规。
获知该信托产品不能如期兑付后，我行迅速成立了应急工作小组，积极督促华鑫信托履行主动管理职责，敦促其采取更有力的措施对融资方进行催收。我行高度关注投资人权益，正全力协助投资人，通过合法渠道向相关机构主张自身正当权益。”
据了解，针对理财产品、信托产品，部分商业银行内部存在“刚性兑付”的“潜规则”，即如果其代销的理财产品未达到预期收益率，或是信托产品逾期未能兑付，则由银行通过联合第三方机构、用自有资金垫款、给予价值补偿等方式向投资者支付本息，俗称“兜底”。
然而，银行“刚性兑付”并没有法律法规支持。银监会印发的《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》规定，银行在销售理财产品时，不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍。2008年下发的《银行与信托公司业务合作指引》第十六条则明确规定，“银行接受信托公司委托代为推介信托计划，不承担信托计划的投资风险。”
关键字：私募大佬、贪官家属、股市做空
11月1日晚，央视新闻公布私募大佬徐翔被公安带走的消息。此后9日（11月2日至11月11日）内，中央纪委就发出了东风汽车总经理朱福寿、南航总经理司献民、宁夏副主席白雪山、上海副市长艾宝俊、北京副市委书记吕锡文等5名中管干部（中管干部一般多是正部级和副部级干部，有个别为正厅）涉嫌严重违纪接受组织调查的通报。11月11日，中央纪委再发“双开”通报，这一次的对象是国家行政学院常务副院长何家成……
一个私募大佬，一批高级干部，当然并不能说徐翔与他们落马之间有什么必然的联系，但两者之间的时间节点结合的如此紧密，再加上其中上海副市长艾宝俊之妻被曝光涉嫌股灾中操纵股市，就由不得不让人浮想联翩。
贪官家属参与资本市场运作在国内亦绝非孤立事件，此前被查的令JH之弟令完成掌舵的汇金立方就是典型。而艾宝俊之子艾卿，亦深度参与资本市场。先后供职瑞士银行、德意志银行，现为上海冠英股权投资管理合伙企业合伙人，旗下计有六家资本运作平台。用某业内人士的话说，投行在中国雇佣上述人员“已经有20多年历史”。
据《财经》杂志报道，多位知情人士透露，艾宝俊于11月9日上午被带走。11月4日，艾宝俊的妻子因肾病病逝于上海市瑞金医院，9日也是其妻子“头七”的前一天。上述知情人士同时透露，其妻子在今年中国股市股灾中曾因有操纵市场嫌疑被调查，而上海的“打虎”行动也尚未就此收网。
海外《月刊》11月号报导，公安部、证监会、中国央行等机构的联合调查结果显示，参与7月股灾“做空中国”的幕后黑手主要是“内鬼”，概括起来可称之为操纵股市的“四股恶势力”，艾妻子代表的势力可以说是其中的第四股势力，也是最大的恶势力。
四股恶势力第一股是与金融、证券监管有关的高官，证监会主席助理张育军、发行部三处处长刘书帆、原证监会处罚委主任欧阳健生等人相继落网，昭示这些内鬼的能量不可低估。
恶势力的第二股，是国有证券公司，投行。他们利用手中的权力和知情权，透过子女家人或者代理人，进行内幕交易，大获其利，最典型的是中信证券，其站在前台的八名高管已落网，占其高管成员一半；但查处力度远还没有触及他们背后的实力人物。
第三股恶势力是各类基金：典型的如私募大佬徐翔及个别可能即将落网的公募大佬。他们主要站在前台，助纣为虐，而影响更恶劣，破坏程度更大的显然是其背后的黑手，即第四股恶势力。
第四股恶势力是高级贪官和他们的家属，所谓权贵是也。上梁不正下来歪，他们利用手中掌握的庞大权力资源，开启正常途径下不易开启的大门、打通各种关系，甚至制定有利于自己的政策制度。因私废公，见利忘义，实乃扰乱资本市场的罪魁祸首。
关键字：网贷跑路、员工同罪
最近，百银财富专案组发布公告，要求热贷网所有员工（包含临时工）主动投案、退款。这是警方在处理涉嫌集资的网贷平台跑路案件中，首次要求普通员工投案自首。
所有员工都被牵连。专案组发布的《关于公布百银财富涉案人员主动投案退款相关问题的通知》要求凡是上海百银信息服务（集团）有限公司的员工，包括曾经签定或未签订劳动用工协议的、登记或未登记员工表格的、临时聘用或借调的，只要在该公司所属部门（人事、行政、财务、信贷、风控、热贷网技术和客服等）及其涉案相关公司从事过吸收或变相吸收资金的以及提供过帮助的人员，均属应该投案自首的人员范围。
非法所得全部上缴。专案组还要求涉案人员上缴所有非法所得，向社会公众非法吸收资金或者变相吸收公众资金提供帮助，收取的代理费、好处费、返点费、佣金（包括以工资为名的收入）、提成（包括介绍费）等费用均为非法所得，必须上缴公安机关予以依法处理。
这意味一旦平台诈骗性质确定，受到处罚的将不再只是平台老板和高管，普通员工也会受到牵连。
热贷网2011年12月上线，由上海百银金融信息服务（集团）有限公司运营，注册资本2亿元人民币。2015年1月27日，百银金融大股东、前法人代表赖昌丰失联，新法人代表李晓军向上海警方报案。
社区金融：宁波老板失联，1000多名投资者被卷走1亿多元资金。
关键字：社区金融店跑路、高收益、无监管
11月1日，宁波本地论坛曝出，宁波众银财富投资有限公司（以下简称众银财富）老板失联，1000多名投资者被卷走1亿多元资金。
事实上，这不是第一家理财公司出事，此前宁波天弘财富、红楼贷款等理财公司也相继曝出风险事件。
有业内人士表示，类似的“庞氏骗局”，如果资金池规模有5亿元，一般就可以维持8年不倒闭。
据了解，2014年起，该公司在宁波迅速扩张，先后开出13家门店。但今年10月31日，有投资者发现，家门口的一些社区金融店纷纷关门了。目前，众银财富位于宁波市灵桥路777号的公司总部也已人去楼空。
《钱江晚报》近日援引众银财富一员工称，“老板应该是10月30日下午失联的，因为那天上午老板还在公司，下午本来要开中层会议的，结果就联系不上了。可之前，没有任何征兆显示公司运营出现了问题。”
投资者陈先生告诉记者，此前曾在当地媒体看到过不少众银财富的广告，加上其业务员天天跑到他所在的办公楼推销，觉得比较可信，于是2015年8月4日一次性投资了10万元，期限6个月，到期总收益5000元，收益分月返还，“但返了2个月就没有了”。
据《钱江晚报》报道，该公司共有七款理财产品，其中以投资期限为一年的众银宝收益最高，这款投资门槛为10万元的产品，预期年化收益为15%，而期限最短的一个月产品，预期年化收益为6.6%。像陈先生这样的众银财富投资者数量可能达到千人，投资金额累计超过1亿元。
警惕高收益陷阱
记者注意到，这些老板“跑路”的理财公司往往拥有非常光鲜靓丽的形象，更是利用“高收益”来吸引人眼球。
此次出事的众银财富，曾在其官网表示，“力争用三年时间打造成区域第一、国内领先的大众财富管理公司”，而此前的天弘财富则号称“甬城（宁波）本土最大的P2P理财公司”。
除了宁波，杭州的理财公司也有类似现象。此前一家在杭州拥有10多家门店的“社区金融服务中心”，自称和银行、中小企业服务中心有合作等，但后来都被相关方予以否认。
而高收益的背后却可能处处是“地雷”，天弘财富就曾宣称年化收益12%以上。一位业内人士表示，“你想要它的高收益，它却想要你的本金。”
以一家在某地拥有30多家“社区金融”门店的理财公司为例，其宣称首创了“O2O金融超市”模式，灵感来源于美国的社区银行。针对特定商圈，为周边商户、居民和小微企业提供一系列的金融服务，旨在打通金融服务“最后一公里”。
同时它给投资者的收益也很诱人，根据投资期限不同，最低年化收益13%，最高年化收益可达20%。而投资门槛则不高，2万元起步，投资期限1个月就可享受预期年化13%的收益，即便要享受最高一档的收益，也只要10万元，投资期限1年。此外，成功投资的还可获得实物或超市卡等各类礼品。
一切看起来都很美好。但某资深金融人士在接受记者采访时则表示，这些“社区金融店”的操作模式和那些跑路的公司是没有差别的，一些公司甚至高管都没有金融从业背景，“我做过一个测算，类似这种‘庞氏骗局’，如果资金池规模有5亿元的话，一般情况下可以维持8年不倒闭。”
事实上，目前这些“社区金融店”正处于监管真空地带。以上述“社区金融服务中心”为例，在具体监管上，银监方面曾表示，非金融机构不在其监管范围内；而当地金融办则表示，行政审批事项里没有社区服务理财产品这一项，其不具备审批权限。
而一旦出事，投资者想要追回本金往往非常困难。那么，投资者在投资理财时该如何选择呢？
郭钦霖表示，目前这些开设“社区金融店”的理财公司监管很难定位，一些也存在“非法吸储”等行为。投资者在投资时一定要注意甄别，投资前要对平台做好尽职调查，了解其背景；选择产品时也要注意辨别其是否合法合规，以及资金投向和盈利模式等。
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