每个人都有自己对理财的认知，这种认知就是理财价值观。

最常见的价值观有两种。

有一种典型的人，他总是担忧未来。总觉得国家的社保政策可能难以为继，自己储备的养老金将来到底够不够花？或者是儿女将来要是不出息怎么办，要不要给他们存点钱？要不要给他们买套房子预备着？

出于这种考虑，他不断存钱。生活上克扣自己，俭省度日，投资上容易走极端，要么过分追求收益而忽视风险，要么只信任银行，所做的投资跑不赢通胀。

另一种典型的人，他只看现在。他的理论是通胀这么快，存钱没有用。未来的生活船到桥头自然直，儿孙自有儿孙福，无需现在杞人忧天。

出于这种考虑，他从不存钱。借钱消费，刷卡度日，也很少做投资。现在舒服就行，不做未来规划。

哪种价值观在你看来是正确的？

投资其实是牺牲现在消费，换取未来消费的过程。实质上做投资决策，就是看现在消费给你带来的满足感高，还是未来消费给你带来的满足感高。

如果现在消费带来的满足感高，那就是第二种理财价值观，不储蓄，所有钱都拿来现在消费。

如果未来消费带来的满足感高，那就是第一种理财价值观，不花钱，所有钱都进行储蓄。

实际上，这两种理财价值观没有高下之分。

但是，作为理财师，要帮助客户理解的一点就是，理财价值观虽然没有对错，但是，凡事走极端就会出现问题。

第一种价值观到了极致，会导致过度储蓄。省吃俭用，不舍得消费，生活质量差，这会直接影响到客户未来的赚钱能力。某种意义下，过犹不及。合理规划自己的生活，按照未来的需求进行适当的储蓄，够用就行。

第二种价值观到了极致，会导致晚景凄凉。虽说船到桥头自然直，但是把期望寄托在他人之手，不确定性极高。万一未来的赚钱能力不如预期呢？万一子女不够孝顺呢？万一老了以后意外生病呢？这都非常可能会导致出现不想看到的后果。

这两种人，该如何引导？

对于第一种价值观的客户，应该引导其了解规划要适度的概念。合理消费，适度规划未来人生，增加整个生命周期的幸福感。

对于第二种价值观的客户，应该引导其了解未来的不确定性会给人生蒙上何等阴影。无论现在消费有多高的效用，也应该进行适度的强制储蓄。这类客户的自制能力较差，应更多选用不能提前支取的方式进行投资，如购房、保险年金等，以令其在退休之后的有基本的支出保障和重疾等意外保障。

这个世界上，什么人都有。理财师的目的，是令客户的人生不至于因为财务上的原因而不完美。合理、适度规划，避免客户坚持极端的价值观，这是理财师的重要工作之一。

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