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宏观趋势与行业观察

克扣自己、拼命存钱和忽视未来、过度消费,哪个对,哪个错?

 

每个人都有自己对理财的认知,这种认知就是理财价值观。

 

最常见的价值观有两种。

有一种典型的人,他总是担忧未来。总觉得国家的社保政策可能难以为继,自己储备的养老金将来到底够不够花?或者是儿女将来要是不出息怎么办,要不要给他们存点钱?要不要给他们买套房子预备着?

出于这种考虑,他不断存钱。生活上克扣自己,俭省度日,投资上容易走极端,要么过分追求收益而忽视风险,要么只信任银行,所做的投资跑不赢通胀。

另一种典型的人,他只看现在。他的理论是通胀这么快,存钱没有用。未来的生活船到桥头自然直,儿孙自有儿孙福,无需现在杞人忧天。

出于这种考虑,他从不存钱。借钱消费,刷卡度日,也很少做投资。现在舒服就行,不做未来规划。

 

哪种价值观在你看来是正确的?

投资其实是牺牲现在消费,换取未来消费的过程。实质上做投资决策,就是看现在消费给你带来的满足感高,还是未来消费给你带来的满足感高。

如果现在消费带来的满足感高,那就是第二种理财价值观,不储蓄,所有钱都拿来现在消费。

如果未来消费带来的满足感高,那就是第一种理财价值观,不花钱,所有钱都进行储蓄。

实际上,这两种理财价值观没有高下之分。

 

但是,作为理财师,要帮助客户理解的一点就是,理财价值观虽然没有对错,但是,凡事走极端就会出现问题。

第一种价值观到了极致,会导致过度储蓄。省吃俭用,不舍得消费,生活质量差,这会直接影响到客户未来的赚钱能力。某种意义下,过犹不及。合理规划自己的生活,按照未来的需求进行适当的储蓄,够用就行。

第二种价值观到了极致,会导致晚景凄凉。虽说船到桥头自然直,但是把期望寄托在他人之手,不确定性极高。万一未来的赚钱能力不如预期呢?万一子女不够孝顺呢?万一老了以后意外生病呢?这都非常可能会导致出现不想看到的后果。

 

这两种人,该如何引导?

对于第一种价值观的客户,应该引导其了解规划要适度的概念。合理消费,适度规划未来人生,增加整个生命周期的幸福感。

对于第二种价值观的客户,应该引导其了解未来的不确定性会给人生蒙上何等阴影。无论现在消费有多高的效用,也应该进行适度的强制储蓄。这类客户的自制能力较差,应更多选用不能提前支取的方式进行投资,如购房、保险年金等,以令其在退休之后的有基本的支出保障和重疾等意外保障。

 

这个世界上,什么人都有。理财师的目的,是令客户的人生不至于因为财务上的原因而不完美。合理、适度规划,避免客户坚持极端的价值观,这是理财师的重要工作之一。

 

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