作为理财师，我们每天都在为客户进行理财服务。但是，很少有人真正思考，到底什么是理财？一千个客户的心中，就有一千个哈姆雷特。每个人对理财的认识都是不一样的。带来的结果就是，有些人达成了自己的目标，更多人则是处在迷茫状态之中。

本文旨在为迷茫中的客户和理财师提供一个看待理财的新角度。希望在大家耐心阅读到结尾的时候，让大家能有所收获，更加有针对性的达成自己的理财目标。

什么是理财？

独立理财师网给理财的定义是这样的：理财规划（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财师通过分析和评估客户的财务状况和生涯状况、运用专业的金融相关工具，帮助客户实现资产的保值增值，风险的有效管控和隔离，以及财富的顺利传承。

从这里我们可以看出，理财并不仅仅是金融产品销售，而是贯穿客户生涯始终的规划。它一定是因人而异的，没有什么理财规划是万灵丹，面对不同的客户，不同的理财目标，我们需要采用不同的方式去规划它。

理财规划是针对财富而言的。对于财富来说，它面对的是两个维度的内容。一方面，理财规划要帮助客户实现财富的有效管理和传承。另一方面，理财规划又要在风险控制方面做文章。而这两方面，恰恰是理财师体现自己专业性的地方，可以把理财师和金融产品的销售员很明显的区分开。

人的一生当中，收入和支出是不平衡的。如果你赚一块钱，就花一块钱，那没有理财的必要。在客户的漫漫一生中，让所有需要用钱的地方都能顺利满足，并且可以把剩余的财富顺利有效的传承给下一代，这就是理财师的终极目的。

理财的目的，是和它产生的经济背景紧密相关的。

在过去的40年中，是中国经济发展腾飞的40年。这40年里，中国家庭的财富爆炸式的增长，是理财行业产生的直接温床。在改革开放之前，中国人还徘徊在温饱线上下的状态，没有余钱需要理财。而在那个物资短缺的时代，即使有钱，也没有地方消费。

快速的经济腾飞，不但使得人们的经济状态有了质的改变，同时，也拉大了贫富差距，催生出了高净值家庭和中产阶级家庭。这两类家庭的迅速发展壮大，使得财富管理需求迅速爆发。从2004年理财元年开始，十余年的时间里，整个理财市场已经到了数十万亿元的规模。

与此同时，“富不过三代”的现象也开始出现了。在很多不懂传承规划的家庭中，不要说三代，在二代的时候，子女争产，财富外流，传承失效等问题比比皆是。中国人的财商教育并没有跟上财富增长的速度，如何让子孙后代能够更有效的享受自己奋斗的成果，也成了很多人心中的重要课题。

在这样的历史背景下，财富的管理和有效传承也就显得越来越重要。

此外，近二十年来，中国的金融市场超常规发展，二十年走过了西方国家一百多年才走完的路。金融产品的种类以几何级数般发展，每天都有新的金融创新出现。这也直接导致了金融市场的波动日趋增强。

2015年，我们真正见识到了带杠杆的股灾是什么样的。只需三个星期，就可以让一个家庭三十年积累的财富化为乌有。这几年，我们见识到了高利贷裸条，见识到了熔断型股灾，见识到了理财公司跑路，见识到了刚性兑付打破，见识到了银行也会卖假理财产品，见识到了债券也是可以违约的，见识到了这个世界上，没有什么事情是真正意义上没有风险的。

这还仅仅是市场风险。

我们见识到了离婚率迅速上升，离婚已经不需要理由，然而分家产是需要理由的。我们见识到了担保圈的可怕，分分钟把一个意气风发的企业家打入地狱，一夜之间，厂子没有了，房子没有了，还欠了一屁股外债，连子女上学的钱都掏不出了。相关的法律法规和政策的变化，比起市场风险更不可预测。还有天有不测风云的危险呢？重病、意外等情况的发生，随时可能摧毁一个看似幸福的家庭。

这些市场风险、非市场风险的控制和隔离，对于中产阶级和高净值客户来说，甚至比起财富的管理和传承更为重要。后者没做好，只是100和200的区别，而前者没做好，就是1和0的区别，甚至是1和-1的区别。

将一生的财务资源配置到最佳状态，令不确定性降低到最小，节税，保障生活品质，安享幸福人生，这正是理财的目的和意义所在。

这样，我们就可以很轻松的确定，在客户生涯的不同阶段，其理财规划的重点了。

对于财富积累尚未完成的客户来说，资产的保值增值更为重要。规避市场风险是为保值，有效资产配置是为增值。通过全球化的配置，控制市场风险，获取长期稳定的收益，全球资产配置是这类客户需要着重规划的内容，也是理财师需要重点掌握的技能。

对于人到中年，资本的初步积累已经完成的客户，资产保全规划就比单纯的投资更有意义。有效的通过各种金融和法律工具规避非市场风险，不让一生的奋斗付诸东流，说起来简单，做起来还是很有难度的。这方面需要理财师和律师等专业人士的共同协助。

对于晚年的高净值客户来说，解决“富不过三代”问题，在世之时确保传承主动权，离世后有效的按照自身意愿传承财富，可能是这一阶段的重点。传承规划更加个性化，对于理财师的要求也非常高，但也确实是当前中国理财界的蓝海。

在客户生涯的不同阶段，选择更适合客户的侧重点，综合完成全球资产配置、财富的保全和传承等三大规划，这对客户和理财师来说，都是非常有挑战性的事情。清晰的认识到自身的需求，选择适合的专业人士予以辅助，这将是未来中国每个中产阶级家庭和高净值家庭进行理财规划的必由之路。

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