当前，理财师这个职业，已经被很多人所知。但是，并不是所有人都真正明白，这个职业意味着什么。

点开新浪理财师频道，我们发现其中的理财师基本都来源于券商，都是炒股的行家。进了银行，我们会发现，理财经理的作用基本上是给客户介绍理财产品。这令很多人感到，理财就是投资，理财师就是帮人赚钱的，不能帮人赚钱的就不叫理财师。

这是非常片面的看法。过分强调自己赚钱的能力，目的就是为了诱惑客户上钩，这不是理财师，已经近乎骗子了。在朋友圈里截了个屏，大家可以看看这种所谓“理财师”，在你身边多不多？

理财到底是什么？

美国理财师资格鉴定委员会对于理财的定义是，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。

理财贯穿人生始终，并不仅仅是一次性赚钱，而是获取长期、稳定的收益，是一个可持续循环的过程。

它还是现金流的管理，不单单从入口解决问题，也要考虑出口。换而言之，它追求一生之中财务收支的平衡。

它还包括风险管理。人在一生中，会遇到很多意外事件。这些不确定性，在财务上有可能会对你的生活造成很大的影响。这些风险包括人身风险、财产风险与市场风险，对其的控制管理，是理财过程中非常重要的环节。

这么看来，理财是一个相当综合的事情。以IFA独立理财师的眼光来看，理财主要包含两方面的规划：全球资产配置、保全与传承规划。

全球资产配置是复杂的学问。第一阶段是资产的国内配置。这一块，作为真正的理财师，肯定不会是盲目追求收益率，而是为客户提供风险可控、长期稳健收益的资产组合方案。

当前国内的金融市场比起20年前，已经有了长足的发展。金融产品的数量和种类，都已经呈几何级数的增长。

理财师有必要掌握大类资产的风险和收益特征，和当前不同大类资产所处的状态。即使仅仅在国内进行配置，最优资产组合也会随着经济环境和金融市场的变化而变化。因为收益一般和风险都是匹配的，单纯向客户强调收益，而掩盖其市场风险的行为，是违反理财师职业道德的行为。不幸的是，这样的理财师其实占的比例还不低，能从诸多理财师中甄选出把自己利益放在第一位的优秀理财师，也是客户们当前必做的功课。

而且，由于人民币币值已经结束了多年的上升趋势，当前的资产配置有必要进行多币种的安排。能够做到这一步的理财师，已经进入了第二阶段。无论是QDII、黄金、港股、海外基金及保险，还是海外房产，都是非常有力的配置工具。在这方面，切忌以偏概全。很多理财师销售其中的某一样产品，就敢号称自己为客户提供全球资产配置，这也是不充分的。全面规划，对于不同产品的风险和收益特征，都需要做到烂熟于心，这样才能为客户提供更合适的服务。

保全与传承是在当前最火热的领域。这个领域，规避的不是金融市场内的风险，而是法律和政策风险。很多人都觉得这是高净值客户才需要考虑的事情，但是越来越多的案例已经证明，在婚姻、继承、债务纠纷等领域，普通人在一生中也大概率会遇到各种各样的法律问题。而一旦出现问题，对客户的财务状况都将有极大的影响。

如果说全球资产规划帮你赚钱，保全与传承规划就是帮你省钱、规避风险的。当然，保全与传承规划一般是个性化的规划，涉及到很多金融和法律工具的综合使用，单纯的产品销售是无法完成的，需要综合规划才行。

最后，身为一个老理财师，要告诉客户的是：单纯卖你产品的人，只能是销售员，绝不是理财师。告诉你的事情越是激动人心，就越是要多加一分清醒。因为好的理财规划是个性化、量身定做的，所以真正为你着想的理财师，一定是从你的需求入手的，而非从他自己的产品入手。此外，不强调风险，甚至都不和你提风险的理财师，一定要敬而远之。

赚钱不易，保住钱更不易。在当前的经济不振的大背景下，更是要多一份警惕。能在赚钱的过程中，帮你控制亏钱的风险，这才是真正的理财师。

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