近日国家卫计委发布《中国流动人口发展报告2016》，东北地区生育率极低、人口增长趋于停滞的状况再次引起广泛关注。
冰冻三尺非一日之寒，东北的人口问题由来已久。国家统计局的数据显示：过去二十多年，东三省在全国总人口的占比持续降低。更严重的是自1980年以来，东三省的普通小学在校生数量减少了超过800万，降幅远超全国水平。辽宁的总人口数量甚至在去年出现了近几十年来的首次下降。
东北的问题其实是全国的缩影。作为老工业基地，东北人口的下降一方面是由于生育率降低，同时也是因为经济转型不成功，长期不振，导致人口外流。
中国在过去三十年作为整个世界上发展速度最快的新兴经济体，从整体上一直扮演着一块对人口、资源有着强大吸引力的磁铁。但是，这轮从15年开始的经济调整，暴露出中国经济上的结构性问题。在未来五到十年间，一方面经济上对人口的吸引力下降会不会导致人口外流，另一方面生育率的持续不振使得人口结构也出现恶化的趋势。
老龄化的魔影已经笼罩在中国上空。
我们先来看一组数据：根据国家统计局《2014年国民经济和社会发展统计公报》，2014年中国13.67亿人口中，60岁及以上的老人2.12亿人，占总人口比例为15.5%；65岁及以上人口数为1.37亿人，占比10.1%。
国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。按照这个标准看，中国已经进入老龄化的门槛，处于老龄化逐步加深的阶段。
再来看一组体现变化的数据：中国65岁以上人口占总人口比重1982年为4.9%，1990年为5.6%，2000年为7.1%，2010年为8.9%，2014年为10.1%。从这组数据中可以看出，中国的老龄化正呈加速度上升状态。而根据北京大学人口学者郭志刚的研究，由人口变动调查数据取得的老年人口比例比统计公报还要高，最多高出2个百分点。
最后来看看老龄化的未来，据世界卫生组织预测，到2050年，中国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家。
靠着当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金的社保体系，会随着老龄化的加剧难以为继。当下，一个三四十岁的成年人，最重要的事情，就是规划好自己退休以后的生活，以免未来陷入经济上的困境。
退休以后你在财务上将面临什么挑战？
首先，对大部分人来说，你将没有持续的工作收入进账了。但是生活账单的大部分支出，则是一样也不能少。在这个阶段，如果不提前规划，只靠随意性的储蓄，则未必能够令你保持原有的生活水准。
其次，你将面临通胀的打击。从历史上看，通胀是一个常态性事件，尤其在中国当前这种货币超发的状态下，潜在的通胀已经是实实在在的威胁。通胀对于中低收入群体和依靠储蓄度日的老年人来说，伤害最大。辛辛苦苦存的钱，没有合理规划的话，购买力会跌到你不敢想象。
再次，退休以后的支出反而会上升。这种支出上升主要会体现在医疗保健费用的上升上。
拿美国举例，即使美国实行国家老年人医疗保险制度，但老年人仍需承担高昂的医疗保健费用，他们需要支付每月的保险费、医疗自付额度、某些不在报销范围内的药物费用等等，这些费用简单加在一起一年就需花费数千美元。确实，富达基金2015年的一项研究发现，在去年年龄都达到65岁的一对夫妇，在退休后在自付医疗保健费用上的花费可能达到245000美元——其中不包括进养老院的花销，这一方面可能会为其年均开销增加数万美元。
而对于中国，环境问题会导致你在退休后，身体出现健康问题的几率更大。故此，这方面也是退休后的一大挑战。
最后，活得太长也是退休后财务上的一种风险。随着人均寿命的增长，一方面个人支出年限增加，可能导致预先准备的钱不够花，另一方面社会在养老福利方面的压力也明显增大，老龄化达到一定程度后，现行的医疗保险制度能否维系，也还很难说。
我之前写过一些关于退休财务规划方面的文章，感兴趣的读者可以翻阅历史文章查阅。
考虑到上面所说的四个挑战，我们的退休规划要分为几个部分：关于退休以后的生活和休闲费用储备方面、关于退休之后资产的抵抗通胀方面、关于退休之后的医疗保健方面。
首先是关于退休以后的生活和休闲费用储备方面。我们要根据对未来生活质量、退休时间和寿命的预期来决定养老金储备目标。在目标一定的前提下，肯定是越早考虑这个问题，每年需要储备的量越低，因此，养老金储备要越早开始越好。
关于储备方式，有社保、企业年金、商业保险、房产和金融投资等几种。由于篇幅限制，这里不做展开。但是，好的养老金储备方式，应该是这些方式综合进行，而且必须进行强制储蓄，避免随意性。
其次是关于退休之后资产的抵抗通胀方面。对于退休之后的老人来说，由于没有新增收入，因此承受风险的能力比较低。在这种情况下，又要考虑跑赢通胀的话，只能通过资产配置来进行。多区域，多品种的全球资产配置，更有利于在控制风险的前提之下，达成维持购买力的目的。而为老人进行的资产配置，和为年轻人进行的配置也不完全相同。这方面未来笔者也将专门撰文展开。
最后是关于退休之后的医疗保健方面。这方面的支出对于每个人都是不同的，这种不确定性就是风险，需要进行规避。除非你储备的养老金在扣除生活和休闲费用之后，还有足够的储备用于医疗保健，否则只能用保险的方式来解决。
不过，和储备养老金类似，医疗方面保险的投入也是越早越好。
因为重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
要想获得有品质的人生，就必须把这些方面都考虑清楚，做好规划。这样，我们才能安享幸福生活。
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