上周日晚20:30-21:00，独立理财师网邀请到著名婚姻律师向霞，在独立理财师微信群中和独立理财师们分享了私人财富管理法律体系中的婚姻之风险。为了让更多的人受益，向律师委托独立理财师网将授课内容整理，分享给大家。由于内容很多，分为上下两部。
独立理财师网今后仍将坚持邀请专家，在独立理财师群中进行各种关于知识、实务技能等的分享课程，欢迎大家关注。
以下是授课内容实录：
大家说可能这个案例是不是有点太复杂了？那么我们再给大家分享一个案例,这也是我曾经处理过的一个案子。
本案中李太太有一个儿子经过两次失败婚姻。第一次婚姻离婚的时候，儿子将房屋给了前妻，没有地方居住，一直和父母同住。2008年的时候，儿子和一个外地女孩儿丹丹结婚了。婚后夫妻二人继续与父母同住，第二年丹丹还生了一个儿子。李太太心想，都有孙子了就给儿子买一套房子让他们单住去吧。并且将这个房屋的所有权登记在夫妻二人名下。李太太觉得已经有了孩子了并且还生了个儿子，那夫妻关系应该是很稳定的了，她也对丹丹很认可。
2015年3月双方因为一点琐事，一怒之下到民政局办了离婚手续。双方就孩子的抚养问题、抚养费问题达成了协议。但就房屋的分割及一百万元的存款，不能达成协议，因为李太太儿子认为购房款是自己父母支付的，存款一百万元是自己赚的，在此期间丹丹没有工作，没有收入来源，只在家里照顾孩子，房屋和存款，与丹丹无关。丹丹肯定不同意了。双方争执不下丹丹起诉到法院，要求将房屋折价变卖分割一半房款，存款分割一半。最后法院判决房屋归男方所有，给丹丹支付房屋一半折价款，存款一人一半，支持了丹丹的诉讼请求。
根据婚姻法司法解释（二）第二十二条第二款规定。当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与一方的除外。那本案中李太太在孙子出生后，出资为儿子购买房屋时，如果明确表示是为自己儿子购买的，并且登记在儿子的名下，就属于对儿子个人的赠与，法院将不会支持丹丹的诉讼请求。可是李太太在购房前并未这样做。现在眼睁睁看着自己辛苦积攒的家产被儿媳分走却束手无策。
通过以上两个案例可以看出，当事人都没有意识到婚姻的风险。如果李太太和张某的父母运用人寿保险的灵活性、私密性及法律工具来设计和规划赠与子女的财产，也不至于眼看着自己辛苦积攒的财富给自己儿子购买的房屋和给自己女儿的嫁妆被别人分走。
人寿保险，具有储蓄的性质，具有增值、保值的功能。在订立保险合同时，事先指定受益人，收益指定后情况发生变化也可以变更受益人，具有灵活性。人寿保险也具有保障功能，当你突发疾病的时候经济不宽裕，保险金可以提前给付能够避免给生命带来风险，还可以作为教育金解决子女的教育经费问题。当某些客户需要将财产赠与、分配、或转移给家庭成员或特殊成员时候，保险具有私密性，不被外人知晓，免去很多麻烦，并且能够确保本人的意愿。
在这两个案件中，案例二中李太太不是给儿子支付全款购买的这个房屋，而是支付一个首付款，对剩余部分的购房款，给儿子买一个大额人寿保单，这个保单既不会影响婆媳关系也不会影响儿子夫妻关系，因为这个保单不一定能被他儿媳妇知道，这就是保单私密性功能。这个保单也视为对自己儿子个人赠与，离婚的时候也不会被分走。
在第二个案例中，张某的父母如果给女儿的嫁妆是一张价值八十万的人寿保单，而不是一辆小轿车和五十万元的现金，将不会被她的女婿分走。
人寿保险可以作为养老金，在自己晚年的时候享受晚年幸福生活。如果你是一个企业家，投了一份大额人寿保单，在企业随时有可能发生风险的时候可以起到分散风险的作用，不会使你的家人生活受到影响。
这里我们就不一一列举了。其实在财富管理中还存在太多的法律风险值得我们注意，今天讲的都是子女的婚姻风险，其实还有父母的婚姻风险，自身的婚姻风险等等。如果通过人寿保险架构的特殊功能设计人寿保单，能够更好的预防和控制财富安全的风险。
在今年年初，我就办理过这样的一个案件。夫妻双方都是公职人员，他们在离婚的时候有一大部分财产被借出去了无法收回。那目前无法收回，但未来是不是能够收回现在具有不确定性。当时这个钱主要是被丈夫借出去的，妻子并不知晓，离婚时妻子要求把这个债权分给丈夫，丈夫要回来时候再给妻子。但是妻子又担心这个债权如果要回来了丈夫不给她怎么办？最后我就给他们出了一个建议，建议夫妻双方设立一个共管账户，如果丈夫要回来了这笔钱，就把这笔钱存进去，谁都不能动，用这笔钱给女儿购买一张大额的人寿保单，最终双方同意了我的建议，但妻子提出要夫妻双方共同去讨要这笔钱，并且还约定了讨债的期限，就是五年之内要把这笔钱要回来。要回来之后，就把这笔钱全部给女儿购买大额人寿保单。如果五年之内要不回来这笔钱，那么丈夫承担这个一百万的责任，丈夫自己负责为女儿购买一百万的人寿保险。
所以，人寿保险实际上是很好的一种理财工具。可以很好的管理私人财富和传承私人财富。
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