众所周知，当前由于环境恶化、生活压力等原因，人们患上重疾的概率已经远超以前。根据卫计委发布的数据显示，恶性肿瘤、心脏病和脑血管病三大疾病排名稳居前三。
根据2015年由复旦大学牵头的健康风险预警治理协同创新中心公布的数据，从1991年到2013年，我国人均医疗费用的年均增长率为17.49%，如果现有的政策环境不变，预计2015年我国人均医疗费用的年度增长率为14.33～18.24%，明显高我国人均GDP增长率。健康风险预警治理协同创新中心研究员王颖副教授解释，在现有医疗卫生政策下，2015年人均医疗费用将较1991年定基增长45.57～52.7倍，而2020年人均医疗费用增长将在2015年的基础上再增长1.83～2.3倍。
“因病致贫、因病返贫”，在现实生活中不时上演。一场重病下来，动辄数十万元的医疗和康复费用，非常轻松就可以把一个中产家庭拖入深渊。
靠社保成不？
虽然社保基本覆盖范围很广，但是完全需要社保来覆盖重大疾病需求是远远不足的。
原因有社保不管的七项收费：
1、住院押金；
2、手术中的自费器材；
3、ICU自费药物；
4、住院期间家属的额外花销或医护红包；
5、大病后的部分康复费用；
6、住院期间工资及收入损失；
7、未来的“收入损失”。
“保险不是改变你的生活，而是防止你的生活被改变”。重疾险已经成了中国居民们不得不购买的主力险种之一了。那么，你知道你该买多少保额吗？
1.如何计算重疾险保额
购买重疾险，有三个层次的目的。最基础的目的，就是覆盖医疗期间支出的费用，保证自己看得起病。第二个层次的目的，就是覆盖康复期间的费用，保证自己能够彻底恢复。而第三个层次的目的，就是在整个康复期间，不再为收入、养家等事情奔忙，可以安心静养，覆盖这个期间收入方面的损失。
选择不同的保障层次，我们就可以依据这方面的数据，来估算自己该买的重疾险保额。
2.基本医疗费用保障
根据附录一中引用的一些相关研究数据，当前在北京等一线城市三甲医院治疗重大疾病，如果你排得上队的话，20万元基本可以完成治疗过程。当然，这其中不含使用一些昂贵的进口药之类的需求。如果还要考虑这些，那就没有上限了。我们还是以20万元作为当前中国重大疾病的基本医疗费用标准。
但是，根据研究，中国每年重大疾病治疗费用增长率超过10%。这意味着，你如果今天购买保险，起码你需要覆盖10年内的重大疾病治疗费用。20*（1+10%）^9=47.2万元。也就是说，如果你要完全覆盖10年内在国内治疗重大疾病费用的话，顶格时需要购买50万元的保额。
当然，我们可以选择通过保险来覆盖30%或者50%的医疗费用，未必需要顶格购买。这个需要各位自己判定覆盖幅度。
3.康复费用保障
用保险全额保障了治疗费用之后，紧接着我们就可以看看多少钱彻底让一个人恢复正常。
康复费用非常难以估算，因为疾病不同，体质不同，会导致康复时间和费用都不同。另外选择康复的城市不同，也会导致康复费用不同。
我们以北京为例来估算这个数字。
我们先来看看康复期一般需要多久。这里有三个参考选择：
（1）3个月：按照《劳动合同法实施条例》第十九条的规定：“劳动者患病，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事用人单位另行安排工作的，用人单位可以与劳动者解除劳动合同。”医疗期是指企业职工因患病或非因公负伤停止工作治病休息不得解除劳动合同的时限。
一般员工的医疗期是多长时间呢？工作未满10年，在本单位未满5年者，医疗期——3个月，也就意味着3个月后，单位即可以解除劳动合同。所以，很多人选择3个月作为康复期。
（2）1年：根据附录二，从医学学术刊物中进行康复科费用的的抽样调查表明，住院患者人均住院时间为98.77±99.15天。1年的时间大部分可以完成康复科的治疗。
（3）2年：按照《劳动合同法实施条例》第十九条的规定：工作年限超过10年的，在本单位工作年限也超过10年的，医疗期最长2年。也就是说患有重疾超过2年，单位即可以解除劳动合同。所以，一般康复期最长的选择是2年。
那么，康复期每天的开销大约是多少呢？
不同疾病的康复费用完全不同。仅仅考虑护工费的话，根据相关抽样调查，每日康复医院住院费用或者邀请护工到家看护费用统计起步为300元/日。这意味着，如果选择3个月康复期保障，则需要2.7万元保额，1年康复期保障需要约11万保额，2年康复期保障需要约22万保额。这个数字按照目前的花销标准，应该还是有所低估的。
各位可以根据自身情况选择康复时间保障，根据不同的康复地区合理估算成本。本文只是给了各位一种估算方式。
4.收入损失保障
舒舒服服的治病可不是只花钱就够了，还需要好的心态。医疗上有一个5年生存期的概念，意味着只要患病时间超过5年，5年之后的生存率跟正常人一年。但是前提条件下，这5年时间安心的治疗，休息，调养，而不是每天担心上班，房贷，车贷，孩子抚养，老人是否需要照顾等等问题。
此外，在患有重疾之后，即使过了康复期，上了班，也未必还能胜任原有的工种，收入也未必完全没有损失。
故此，完全充分的保障要含有收入损失保障部分。这部分保额，最多保障5年收入损失就足够了。至于选择部分收入保障，那就见仁见智了。经验上可以保障5年全额收入的30%或70%。
5.结论
对于一般普通家庭，只把基本医疗费用保障计入保额，就可以保证看得起病了。对于更追求生活品质的人，覆盖康复费用保障和收入损失保障，能够保证在大病后还能活得更有尊严。本文只教大家如何估算保额的方法，使大家在规避这方面风险的时候，能够有所依据。这些方法都仅仅是估算，需要大家根据实际情况做以调整。
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附录一
资料来源：6211 解放军医院管理杂志2013年12月30日第20卷第12期HospAdminJChinPLA，Vol.20，No.12，December30，2013
《某三甲医院2010—2012年心血管疾病住院费用分析》
熊峻岭1，李腊梅1，邹郢2（1．海军总医院经济管理科，北京100048；2．海军总医院病案管理科，北京100048）
附录二
邱纪方 林秀英
【摘要】：目的:探讨康复科神经伤病患者住院费用的特点、入院功能独立性测量(functional independence measure,FIM)及其分量表分与住院费用和时间的关系。方法:回顾调查了1994～1998年在康复科住院的记录完整的64例的神经伤病患者住院费用与FIM资料并进行统计学分析。结果:住院患者人均住院时间为98.77±99.15天;人均住院总费用为22579.61±21702.24元;住院各项费用之间除检查化验费与床位费外均有显著差异;入院FIM、自我照料、括约肌控制、转移、运动分量表分与住院时间均呈负相关(r=0.253～-0.314,p0.05),入院FIM与床位费、治疗费、西药费、总费用呈负相关(r=-0.277～-0.353;P0.01～0.05);住院时间与和各项住院费用间均有较好的正相关(r=0.404～0.827,P0.01)。在脑卒中、外伤性脑损害、脊髓损伤三个疾病组中,脑卒中组入院FIM分与住院时间、治疗费、总费用呈显著负相关(r=-0.381～-0.444,P0.05),三组住院时间与床位费、治疗费、西药费均呈良好正相关(r=0.540～0.878,P0.01～0.05)。结论:在康复科住院患者费用中,西药费最高,其次为治疗费;各项住院费用随住院时间延长而增高;患者的住院费用与入院时残疾程度有关;入院FIM分、自我照料、括约肌控制、转移项和运动分量表分能较好地预测神经伤病患者的住院费用与时间。
【作者单位】：浙江省人民医院康复医学科 浙江省人民医院康复医学科
【分类号】：R49
【正文快照】：
康复科住院患者功能独立性测量与住院费用和时间的关系初探@邱纪方$浙江省人民医院康复医学科!310014 @林秀英$浙江省人民医院康复医学科!310014目的:探讨康复科神经伤病患者住院费用的特点、入院功能独立性测量(functional independence measure,FIM)及其分量表分
张盘德 张薇平
【摘要】：目的探讨综合医院康复科住院患者的疾病种类、患者来源、住院日和住院费用的特点。方法利用“广东省病案查询统计系统”回顾查询2004至2005年在康复科出院的全部病例1246例,统计分析患者的年龄、疾病诊断数、患者来源、平均住院日和住院费用。结果2005年出院患者平均年龄(61．2±13．7)岁；第一诊断脑梗死占40．4%,脑出血12．6%,颈椎病5．7%,脑外伤5．1%,骨折3．7%；患者平均患病病种(5．52±1．54)个；患者首次入院科室以康复科最多,占47．7%,转科患者占52．3%,其中神经内科26．4%,神经外科7．9%,骨科4．1%；人均住院时间为39．1 d,康复科入院患者23．7 d,神经内科入院患者44．4 d,骨科患者60．2 d,神经外科患者62．4 d；脑梗死患者人均住院时间为34．2 d,骨折63．5 d,颈椎病21．3 d,颅脑外伤64．2 d；人均住院总费用36167．7元,其中药品费最高,占47．6%,其次是治疗费。颈椎病的费用最低,颅脑外伤最高。结论康复科住院患者病种多,人均患病数多,转科患者多,住院时间长,住院费用高,药品费比例过高。应该在患者转科前开展康复治疗,减少用药,才能缩短住院日,降低费用,减轻患者的负担。
【作者单位】：
【分类号】：R49
【正文快照】：
医疗费的过快增长和老百姓反映“看病难、看病贵”这些问题已经成为当前人们普遍关注的热点问题，并引起了国家、社会乃至医务工作者的重视。我们要从维护社会稳定、构建和谐社会、造福人民群众的高度来认真研究解决办法。康复医学科是综合医院里的一个重要科室，对改善患者
