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连载之三、工薪岁月静好?中产负重前行!富豪保全传承


首先,职业和所处行业的选择是工薪和中产阶层财富命运的基础依靠。 


       从一个故事讲起,《底特律自由新闻报》(Detroit Free Press)宣称:“亨利·福特把1914年利润当中的1,000万美元送给工人”。报纸没有错,福特汽车的创始人亨利·福特甚至说“只要我还活着,我就打算提供汽车行业的最高薪水。只要我们工厂的员工拿着一整天的工资,干满一整天的工作,我们就没有理由不一直这样做下去。每个人都应当挣到足够的钱,去买一幢房子、一块土地和一辆车。” 


    图一、鼎盛时期的大都会底特律 


作为福特汽车的主要生产基地,底特律曾经是美国制造业实力的代名词。这里生产的汽车行销全球,充足的工作机会和优厚的薪资待遇吸引了众多人口。20世纪60年代初,底特律进入全盛期,成为全球最大的制造业中心,高峰期底特律的制造业岗位达到了22万个。汽车工人也迅速成为一个庞大的“中等阶层”。通用旗下的所有汽车累计销售达7500万辆,22万工人在35个巨大的汽车工厂中工作,底特律从一个3300平方公里的小城市,扩展成为一个上万平方公里的大都会区。 




图二、 街头开者私家车上班的工薪阶层们 


 

福特明确表示,要拿到更高的薪水,就必须过着“整洁、理性和勤劳的生活”。员工必须表明自己不喝酒精饮料, 不虐待家属。此外还要定期向储蓄账户存钱,保持住宅清洁,并具备正直的人格。享受新的工资水平的员工还必须遵守公司的业余时间行为规则。福特解释说:“这么做的目的就是要提高工人们的财务和道德水平。” 


 

工薪阶层收入上涨完成“美国梦”,有房有车的生活,那时的工薪阶层的日子可以用岁月静好来形容不为过了吧。 


 

那么,如今有如何呢? 


 

“1950年,这座城市的人口已经达到了185万。如今,仅剩下70万人口。”宾夕法尼亚大学历史学家托马斯·萨格鲁(Thomas J. Sugrue)告诉时代周报记者。在他看来,底特律在某种程度上可以算是“生于汽车,死于汽车”。到了70年代,底特律城中三大汽车巨头(福特、克莱斯勒和通用汽车)也面临着来自日本和西欧等国汽车制造商的强力竞争。这些因素加在一起,导致底特律城汽车制造量不断下降,工厂也逐一关闭。 


 

  “汽车衰落是导致城市破产的重要因素。一旦汽车工厂关闭,就业就会减少,城市税收急剧下降,城市人口也锐减。”萨格鲁对时代周报记者分析道。 


 

汽车制造商们给当地的工人带来了高工资、高福利和退休保障,一旦他们衰落下来,整座城市也变得愈发穷困。穷困人口的增加,意味着市政府要花更多的费用在社会保障、教育和公共服务上,对于已陷入困境的底特律市政府来说,这笔预算相当于雪上加霜,于是,2013年底特律市甚至宣告破产,大量的市政工作人员被拖欠工作以及养老金。 


 

底特律工薪阶层从岁月静好到逐渐穷困潦倒。这不是他们的错,是受到宏观大的经济运行趋势的影响。 


 

整个世界的经济社会是不断变化的一个过程。宏观上近50年来,经济板块从美国到日本、后来到中国的制造业板块轮动发展。带动了不同国家,巨量的产业人口也在这个巨大的趋势下改变者经济处境。 


 

不要以为底特律的故事很远,中国这样的故事也不少。 


 

曾经的辉煌到如今的破败不堪,神话不在。这里的工薪阶层怕是也坐上了过山车。 


 

下面来看看中国几个正在城市衰落,工薪的日子艰难的地方。 


 

鄂尔多斯:煤都神话的破灭。这个曾经名不经传的内蒙古三线城市,创造了一系列的经济神话--GDP一度赶超香港,房价直逼"北上广"。鄂尔多斯的煤炭产业占经济总量近70%,占财政总收入近50%。拥有"黑金资源"的鄂尔多斯,在煤炭产业的黄金十年里,风头一时无两。可惜,煤炭带来的巨额财富,被这座城市挥霍在房地产市场里,政府财政吃紧,工薪阶层加薪困难,福利缩水。 


 

陕北神木:煤炭王国风光不再。“因煤而兴,因煤而富”,神木构建了一个让人艳羡的优质煤炭王国,曾经拥有免费医疗教育等公共服务。该县煤炭探明储量500多亿吨,几年时间,神木先后成为陕西十强县、中国百强县。 


 

同样患有煤炭资源"依赖症"的神木,在煤炭市场低迷,资金链短缺背景下,出现大额非法集资案件。而且,多年对煤炭的过度开发使用,也导致当地生态环境破坏严重。免费的福利缩水。而企业部分搬迁和生活基地的搬迁,造成了大量人口迁徙。高收入高消费群体和高劳动素质人才流出,迁入的却是贫困群体和低素质农业人口,消费能力和生产动力严重缺乏。 


 

温州:劳动力密集型产业的绝路。改革开放以来,温州市借助廉价的劳动力,发展了鞋业、服装、皮革、眼镜、制笔、打火机等一批劳动密集型轻工业产业。这些产业利用成本、价格优势参与国际、国内市场竞争,获得飞速发展,形成产业集聚,成为温州现有工业的核心部分。近10年来,温州本地现有工业企业和整体外迁企业对外累计投资额超过1000亿元,主要集中在服装、鞋业、塑料制品等行业。 


 

仅仅依靠劳动力密集型产业,温州经济发展走向衰落。这种产业模式缺乏核心技术,利润率较低,容易受到市场环境的冲击。随着劳动力成本的提高,人民币升值加快,货币政策的紧缩,种种因素的叠加最终压垮了这些本来就经营困难的中小企业。工薪阶层的失业率增加,薪水也是大量缩水。 


 

看来,不论是美国的底特律还是中国的很多“底特律”。地区经济的大形势如何在全球整个经济波浪形版块运动中都会随波而动的。 


 

经济形势处于上风的城市往往会朝着发展新产业的趋势而改革,当前世界现在变化太快了,你一不留神就被新的产品、服务所取代,这就是”势“带来的变化,也是”势“的力量。你想想,不跟着”势“走,连一个城市的经济都顶不住,更何况你一个人,你处在一个正不断没落抑或是马马虎虎的行业,你该如何成长?你的日子如何才能岁月静好? 


 

世界经济的版块轮动,所处的国家或地区在这个大的世界或国家的产业结构中所处的分工位置,然后自己所选择的职业或效力的行业方向直接决定了工薪阶层的岁月静好还是随波逐流。蒙着眼睛过日子,怕是在巨变面前毫无抵抗之力。岁月静好会变成岁月无情、艰难岁月了。 


 

假设一个工薪或者中产能够选择好了工作方向,一生的基本收入可以保证。那么,若是不想创业去冒险。那么,理财或者说财富管理就是通向财富自由或者说阶层攀升的重要手段了。毕竟创业者是少数,那么,大多数人在兢兢业业的职业,或者职业竞争力的继续教育上下功夫之外,改变阶层命运方法就是通过财富管理了。


 

财富管理改变阶层命运的关键点又是啥呢


 

借用一个现在比较被当今经济领域认可的周金涛的讲话,来说一说这个问题。 


 

一位叫周金涛的经济学家曾经这样说:“60年的经济周期:人生有三次财富机会。 


 

前门其实提到了全球经济运动决定了国家地区的行业兴衰,当然也就定了工薪及中产们的职业兴衰及基础收入的多寡。 


 

那么,全球经济运动的决定力量又是啥呢?第一个是康波周期,实际上它是全球经济运动的决定力量,也是人生财富规划的根本理论。周金涛有一句名言叫“人生发财靠康波”,这句话的意思就是说,我们每个人的财富积累,一定不要以为是你多有本事,财富积累完全来源于经济周期运动的时间给你的机会。 


 

这也不是周金涛的发明。世界上中众多的宏观经济学家都比较推崇经济周期的理论。康德拉季耶夫是俄国一位宏观经济学家,他认为在世界经济周期运动中最长的周期是康德拉季耶夫周期,它一个循环是60年一次。大家知道60年就是一个人的自然寿命是60年,中国讲60甲子,循环一次就是一个康德拉季耶夫周期。它分为回升、繁荣、衰退、箫条。康波理论描述了一套世界经济的长期运转机制。 


 

根据它的理论描述的。一个人的一生中所能够获得的机会,理论上来讲只有三次,如果每一个机会都没抓到,你肯定一生的财富就没有了。如果抓住其中一个机会,你就能够至少是个中产阶级。 


 

这句话是什么意思呢?就是说我们人生的财富轨迹是有迹可循的。人生的财富轨迹就是康德拉季耶夫周期。过去的十年,中国暴富的典型是煤老板,肯定大家在心里认为煤老板肯定是不如我有本事。为什么他成为煤老板,原因就是在于天时给的机会。按照康德拉季耶夫理论来看这是大宗商品的牛市,就给煤老板人生发财的机会。但是各位读者可不可以成为煤老板?按照这个周期理论,应该今生不会看到。 


 

我们作为一个人如何在这样的过程中来规划你的人生财富呢?以周金涛的长期研究来看的话,你的人生的机会基本上由康波的运动给予的。十年前你在中信建投证券找了一份工作不是太重要,大家十年前在中信建投证券旁边买一套房子真的很重要,因为中信建投在北京朝阳门,现在房子涨十倍,大家挣十年也挣不到。人生的财富不是靠工资,而是靠你对于资产价格的投资。 


 

你对资产价格的投资是时间规律呢?一定是低点买进才有意义,这个时候买进房子这些没有什么意义。在一个人60岁的人生中,其中30年参与经济生活,30年中康波给予你的财富机会只有三次,不以你的主观意志为转移。 


 

40岁以上的人,人生第一次机会在2008年,如果那时候买股票、房子,你的人生是很成功的。2008年之前的上一次人生机会1999年,40岁的人抓住那次机会的人不多,所以2008年是第一次机会。 


 

第二次机会在2019年,最后一次在30年附近,能够抓住一次你就能够成为中产阶级,这就是人生发财靠康波的道理。 


 

巴菲特没什么,为什么能够投资成功,原因就在于他出生在第五次康波周期的回升阶段,所以他能成功,如果现在一样不会成功,这个就是有宿命决定的。 


 

为什么那个年代的美国会出现比尔盖茨,因为技术在那个年代展开的,繁华是1991年到1994年的美国信息技术泡沫,是康波繁荣的标志,当美国的泡沫破灭之后,后面经济又增长了七八年。 


 

现在中国出不了比尔盖茨,你的人生机会由康波的运动决定的,有人觉得自己很牛,很大的本事,赚很大的钱,事实上每个人都是在命之中运行。这就是我研究完经济周期以后我非常相信的一点,人的生命都是宿命的。 


 

最简单的就是1985年之后出生的人,现在30岁以下的人,注定你的人生机会第一次只能在2019年出现,35岁之前出现,所以现在25岁到30岁的人,未来的5年,只能依靠在好好工作。因为买房什么都不行,这是由你的人生的财富的命运所决定的,这个是没有办法的。 


 

我们在做人生财富规划的时候,一定知道每个人都是在社会的大系统中运行,社会大系统给你时间机会,你就有时间机会。这个大系统没给你机会,你在这方面再努力也是没有用的。 


 

除了60年这个周期,还有房地产周期也是20年轮回一次。 


 

一个人的人生财富有哪些?理论上只能有这么几类:第一类就是大宗商品,这个实际上大家不要小看,在60年巡回中,大宗商品是最暴利的行业。就是刚才讲的,中国人觉得最爆发的煤老板,原因就在此。 


 

第二类资产是房地产,就是经济周期理论中的枯枿周期,房地产周期20年轮回一次,一个人当中可以碰到两次房地产周期。为什么呢?人的一生作为群体来讲会两次买房,第一次是结婚的时候,平均27岁,第二次是二次置业,改善性需求是42岁左右。一个人的消费高峰,最高峰出现在46岁的时候,46岁之后这个人的消费就往下走,你的消费逐渐由房子这些变成医疗养老。 


 

房子一生中大致消费两次,大概20年一次。房地产周期是20年轮回一次。一个房地产周期的循环就是这样,20年的循环,15年上升,5年下降,美国也是一样。 


 

作为广义大众来讲,不管你的知识怎么样,你跟大妈没有区别。意思是说,这种东西跟智商没关系,这个就是你的人生的机遇就是看你能不能把握。人的一生,房子是最核心资产,商品不一定能绑住,房子至少一辈子搞两次,这是第二类资产。 


 

第三类资产是股票,股票不是长周期问题,随时波动,这个在我们周期中没法明确定义。 


 

第四类资产就是艺术品市场,像古玩、翡翠这类东西,过去一些年涨的很快的,反腐之后下降厉害,这些来看就没有只涨不跌的东西,你的人生资产总会在涨涨跌跌中渡过。 


 

作为人生财富规划,你要明确现在这个时点应该做什么。刚才已经说了四类资产,这四类资产中如何进行波动? 


 

这是用康德拉季耶夫理论进行人生规划。60年运动中,会套着三个房地产周期,20年波动一次,一个房地产周期套着两个固定资产投资周期,十年波动一次。一个固定资产投资周期套着三个库存周期。 


 

所以,你的人生就是一次康波,三次房地产周期,九次固定资产投资周期和十八次库存周期,人的一生就是这样的过程。 


 



 

如果了解世界经济史应该知道,全球滞胀,美国英国做供给侧改革。现在大家很兴高采烈的谈论供给侧改革问题,供给侧改革是全球进入箫条的标志,似乎没有必要兴高采烈的,实际上真的谈到供给侧改革,一定要进入箫条的。现在就是萧条阶段,2019年就在这个萧条的比较探底的地方。 


 



 

工薪及中产从阶层的攀升的角度来说,财富管理的科学就是抓住宏观经济的脉搏,制定好自己的求学生深造及长期职业规划、确定好发展地域及发展方向,在打好基础后。通过财富管理,同样抓住宏观经济运行机制,合理配合资产配置,实现您的终极目标,阶层攀升。 


 



 

富豪的逻辑就略有不同。在财富管理的战略上,认识大趋势,顺势而为也是需要的。但是,既然已经锁定了阶层的位置,就要先做好保全与传承的规划。 


 



 

保全与传承应该是富豪们财富管理的首要战略规划。这个规划包括全球资产配置的分散配置原理,也包括综合运用保险、信托、基金会、家族办公室等金融相关工具,更包括家族成员国际身份安排,移民规划、离岸税务筹划、离岸公司机构搭建等等的非金融的跨国法律安排等。 


 



 

总之,阶层固化及阶层跃升将是一个永恒的话题。也是一个您或者您的家族脱颖而出的过程。一定是一个从多数中竞争而成的过程。一定是艰辛和智慧比拼的结果。一个是一个综合规划、长期努力的结果。找一个明白人与您同行,可能是您或者您的家族胜出的关键!来自瑞士的IFA独立理财师机构,集成几百年来的财富智慧,会协助您在中国的阶层固化运动中占得先机。 


 



 

工薪岁月静好?中产负重前行!富豪保全传承。阶层固化的三个秘密(连载)完 


 



 



 



 



 



 



 




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