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投资策略与资产配置

带着孩子一起学,理财简单做

                    


最近网络看到一则消息,因为某一家上市公司放出即将被日商收购的消息,于是有一个人利用理财型房贷,借了一笔钱去买这家公司的股票。原本预计可以因此股票赚到约30%获利,却没想到这疑似一起诈骗,这家日商最后却取消了收购,于是股价大跌,让他没赚到钱,反而因为本金大亏外,还要缴利息,日子都快过不下去了。


一般人投资理财似乎都很喜欢快速致富的方式,这就像有时我去讲课,有人会问到理财应该要怎么做,可以让自己变有钱?问的人可能会期待我们教他们一些投资的独门秘技,让他们投资马上可以获利。但是其实理财它也没有什么特殊的密技,理财只要平实、有纪律的去做,你自然可以看到成效,累绩出相当的资产出来,就像以下这些原则,其实每个人都知道,只是比较少人愿意去做到罢了。

 


收入先付钱给未来的你


也许你刚出社会、还很年轻,但是人有一天都会变老、会没有工作能力与收入,因此在工作有收入时,你应该把一部分的收入,先付给未来的你。等到有一天你退休了,你将可以因为现在的储蓄而获益。现在存的钱,未来可支应你的退休生活所需,而不用担心退休生活有问题。


因此在有工作收入的阶段,要强迫自己储蓄,这应该要怎么做呢?首先你可以检视一下自己的收入、支出,订出一个一定的收入比例,是可以用来做固定储蓄的金额。然后你需要建立一个自动储蓄系统:开一个单独的账户,每个月薪水下来有一部份的钱,就先拨入这个账户内;而另外存入日常生活费账户内的钱,才是你每个月生活开销可以用的钱。


这些存入特定账户的钱,你可以用来做定期定额基金的投资,或是单笔的投资(累积出一笔钱后再转入做投资)。原则就是要专款专用,这个账户内的钱既是为未来准备的,无论任何原因,你都不会去用到这笔钱,即使中间基金等投资赎回、转换等,钱也是进入这个户头,以后这些钱还是会再转入做投资,不会把它拿来买车,或用在其他用途,这样有纪律的专款专用,就能够让你在一段时间后累积到一大笔钱。




生活保持在你可维持的水平以下


当你获得升迁、收入增加了,或是突然多了一大笔钱,你可能就会想说要买一部车子,换一部梦寐以求的新车,或是换到比较大的房子等等。


赚钱提升自己的生活质量,是理由正当的,不过从个人财务的观点,你还需要多思考一下,有时不要太顺从自己的欲望,在财务上为自己多留一点空间,不要把自己的财务弄得很紧张,为了这些新的花费增加的支出,让自己财务相当吃紧,每月薪水下来就是左进右出,虽然收入增加了,但是支出却增加的更多,造成入不敷出,或是存不下钱,那可就不是好事了。

 


企业的财务上的资产负债表


企业的资产=负债加股东权益,举例:一家公司的资产是100亿,负债是50亿,它的净资产就是100亿-50亿=50亿。

相同的概念用到个人的财务时,它就变成:个人资产=个人负债+个人净资产。


个人资产是什么?举凡动产(股票、现金、汽车等)、不动产等都是资产。


资产又可分为生息资产与非生息资产,生息资产指的就是这一项资产,是可以产生利息收入或投资报酬的。例如你投资的基金、股票,或是投资性的不动产等就是属于这一类,非生息资产指的是非投资性的项目,它不会产生投资收益,甚至是有可能会让你资产减损的。例如你买了新车后,它就开始折旧,零件坏了需要花钱维修等,它不但不会为你产生投资收益,反而会增加你的支出。


个人的资产负债表,简单的看就是左边的资产项,等于右边的负债+净值,当你负债增加时,净值就会下降。

你可以花一点时间把自己的资产负债表列出来,看看你个人与家庭的净值是多少,如果你的净值过低,甚至是负的状况,那你真的是该好好检讨自己的负债,是不是已经超出你的财务负担能力了。


另外要检视一下你的资产,是良性或是非良性的资产?像投资性的资产,这种生息资产可以增加你的资产净值,这种资产是良性资产,但是像汽车等这种会折旧、又需要花保养费的资产,是非良性资产,你的资产中是否是非良性资产占了一大部分?那么你应该要思考,在财务上应该要做改变了。


在考虑要不要花大笔钱来买车或是其他的开销时,你可以先不要顺从自己的欲望,而是从资产负债表的观点来看这件事情,它对你的资产增加是一个减项,还是有加分效果,你大可不必把自己的财务负担弄得那么紧张,稍微降低一点需求标准,为自己多做一点准备。不管是留下更多的紧急预备金,或是投资的金额增加,这些都让你在应付未知的风险:失业生病或是发生意外等时,多了一点应付的筹码,不至于在事情发生时,手足无措无法应付。

 


作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照,是专职的独立理财顾问, 提供客户理财规划顾问咨询服务,公益/私益信托设立咨询,及在企业推广EAP员工协助方案:员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师,员工理财规划咨询,或个人/家庭理财规划咨询。


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