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投资策略与资产配置

准备紧急预备金,应付财务上紧急状况

                                        


在个人与家庭财务规划方面,有一个项目是最基本的,但是也是最常被忽略的就是紧急预备金。最近看到一篇文章说:近1/5的美国人都不会准备紧急预备金,大约1/3的人身边连500美金可以来应付财务上紧急事故的钱都没有,而这比例在台湾恐怕也差不了太多。有些人可能是月光族,也就是美国人的living paycheck to paycheck,每个月薪水入账都花光光,没有多余的钱可以存下来,更不用说可以为未来做何准备了。


紧急预备金指的是什么? 它指的是你的流动资产除以月支出的比例,这样的数字至少是3-6,也就是说万一有甚么事故发生,例如失业没有收入,你的流动资产可以支应你3-6个月的开销。为什么需要这样的预备金,因为你不知道你什么时候会需要临时需要用到钱:生病、意外、失业…等等。如果你手头都没有余钱,你可以做的方式可能是向亲友周转,或是利用信用卡预借现金这种方式,但是一个是欠人家人情,还要看人家脸色肯不肯借你,一个是你要付出极高的利息成本相当不划算,所以平常最好还是准备一笔钱来做紧急预备金的用途。


如果你有准备这样的一笔紧急预备金,有急需的时候马上可以调用的到,这是比较理想的,这样的预备金要放哪里? 流动资产指的有是什么? 所谓的紧急预备金就是你可能随时要用的,因此它必须要是流动性的资产,它是可以方便拿出来的,因此这笔钱可以放在定存或活储等户头,它是独立的一个户头,平常除非你有紧急的状况,否则你是不会去动用到它的,如果有用到了,也是要尽快把它补回去的。


但是除了放银行外,你也可以考虑有部份的保险与投资,也可做此用途,一般是储蓄型保单现金价值比较高,而保单的解约或保单贷款等手续都算简便,如果只是短期的运用,也可以办理保单贷款,办理这样的手续,一般比银行的信用贷款的手续方便的多。另一个方式是你投资账户的投资,不过这样的投资目标的选择,尽量以保本为主。主要的考虑是因为你会希望需要用到钱的时候,它不会突然资产净值缩水很多,所以如果投资基金,债券型及货币型基金应该是你可以选择的。


紧急预备金的准备有几个原则:

1.    不要低估你所需要的金额(一般建议为你月支出金额的3~6倍)

2.    独立户头存放,平时不要动用

3.    保持户头有固定金额,如有动用到要尽快补足

4.    维持资金的流动性


至于紧急预备金到底应该准备多少金额,这还是要客观地去衡量你的工作、收入、支出等做个评估。美国新闻U.S. News的消费咨询总编辑Katy Marquardt,在一篇文章中提到几个原则来算出你所需要的紧急预备金,步骤如下:

1.    算出你每月最少的支出有多少,例如35,000元

2.    计算你的收入变动性

假设你的最高的月收入是65,000元,最低的月收入是35,000元,用这公式可计算你收入的变动性高低:

 1+(最高月收入-最低月收入)/最低月收入

 1+(65,000元-35,000元)/35,000元=1.857

如果你有一个全职且稳定的工作,这个项目你的数值会是1。

3.    算算你工作的可替换性

如果你明天就失业了,这个数据代表多久你可以找到类似薪水的工作,如果你工作3年了,现在月薪60,000元,而你这个工作中位数的薪资水平是40,000元。
工作的可替换性计算公式: 工作年资X 0.5+薪水超过40,000元的部分X 0.5

3 X 0.5+(60,000元-40,000元)/10,000元X 0.5=2.5

4.    计算你已经存的流动资产

假设你有定存100,000元

如此计算,你的紧急预备金是: (35,000元X 1.857) X 2.5=162,488元,这相当于你最低月支出的4.6倍,扣掉你已经有的100,000元,162,488元-100,000元=62,488元,你还需要在紧急预备金这个账户内存入62,488元。


当然除了紧急预备金的准备外,平常也应该做好风险转嫁的规划,例如你该购买的寿险额度是多少?你需要买的寿险保障,应该是可以提供这样的保障:万一你突然离开了,你的家人将因为有这笔保险理赔金,可以还清债务、支应多少年的生活费、甚至子女可以有一笔钱来支应未来的教育金等等。


其他的意外的风险,可以规画用意外险、旅游平安险等来做保障,而因为意外或疾病发生时,你可能面临需要一大笔医疗支出的状况,可以选择用意外伤害医疗、住院医疗险等来转嫁风险。万一有状况时可以获得保险的给付,不会因为意外或疾病的发生,造成财务上的重大缺口。在医疗险的选择上,应该选择保障额度高、保费相对便宜的定期医疗险来做规划,如果选择终身医疗险,不仅保费高,给付额度与项目也相对受到局限,要审慎比较,它不见得能够符合你的需求。






作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照,是专职的独立理财顾问, 提供客户理财规划顾问咨询服务,公益/私益信托设立咨询,及在企业推广EAP员工协助方案:员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师,员工理财规划咨询,或个人/家庭理财规划咨询。


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