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投资策略与资产配置

建立良好的用钱习惯,是财务规划的第一步

 



            

                                             自我控制太难

                                 


刚获得诺贝尔经济学奖的塞勒(Richard H. Thaler),曾经研究过一个题目是:为什么人们的新年目标总是很难实现,通过「计划者-行动者」模型,他去探讨多数人缺乏自制力的问题。塞勒说,绝大多数人都知道自己有自我控制的问题,却也低估它的严重性。塞勒假定每个人同时有二个自我,一个是向前看的计划者,立意良好,而且关心未来,另一个行动者则是不顾后果,完全活在当下,这二者之间存在着相当的矛盾。


 
在财务规划的实务上,我们常问客户对他的财务现况满意吗?如果让他们为自己打分数,从1—10分为他们自己的财务状况打分数,为自己评分打5分、6分的人可能占了一半以上。多数人对他们的财务状况都不是很满意,他们希望他们在处理财务上可以做得更好,多存下一些钱、不要乱投资、不要乱花钱、养成良好的用钱习惯。财务规划的目的就是让你在计划者-行动者中间取得一个平衡,试着在控制预算及维持生活质量、趣味性中间,取得一个最大公约数,既能活在当下、享受生活,又能有足够的财务资源可以做支持,但是前提是你的个人家庭财务要健全。





            

                                        建立良好的用钱计划


                                    


曾经有一个客户当我在跟他联络,提醒他开始做储蓄、投资的计划时,他回答我说:他现在只担心会赚钱,却没时间花钱,他说赚钱就是要花钱,要不然赚钱要干嘛,我回答他说:没错,是要花钱,但是,要用钱用得有计划,做财务规划不是叫你不花钱,而是有计划地用钱。如果你能及早建立自己良好的用钱等财务上的习惯,要让你拥有健康的财务,好好享受生活是可以做到的。做到以下这几点,将有助于你建立良好的用钱习惯:

 


1. 不要让你的开销超出你的收入

 


计划性花钱的第一步是控制预算,意思是说花少一点钱,支出不要超过你的收入。实际的情况是,很多人都了解这个观念,但是他们在执行上都有问题,因为他们从来都没有去整理他们的财务。也许每一项支出:房租、汽车贷款,消费性贷款等等,每一个单项看起来都不多,但是加总起来就没办法让你保持收支的平衡,所以很多人过着入不敷出、月光族的生活,或是欠下卡债等。


编列预算可以帮助你,让你的花费不会超过你的收入,但是你需要有一个每月花费的确实数字,你就可以好好去调整你支出的现金流,例如你可能要省下每天买星巴克的咖啡钱,改为自己冲泡;你也可以减少自己固定的支出,比如说你的移动电话的方案,是不是可以降低费用….等等。


只要你养成这个习惯:花费不要超出你了收入,你的财务状况就会越来越好,未来不管你的投资做得多好,或是薪水收入赚得多少,你永远会保持支出是确定的金额,也永远不会去欠下你没办法偿还的债务。


2. 追踪你的花费



如果你都不知道说你花多少钱、花到哪里去了,你是没办法知道说你会有多少钱,可以用来做财务目标规划的,每个月纪录一下你当月多少钱入账,花了多少钱,把它当成一个每个月都要做的事情。


比较好的方式是去监看你的现金流,你可以至少记账两个月,把你用在衣、食、住、行----等等项目的支出整理出来,如此一来,你会知道每个月到底用了多少钱。再来就是去建立预算,你要把钱分配在用餐、房子、租金、学贷、生活质量的开销(旅游、嗜好等)及未来的财务目标的准备上。


3. 存钱到退休账户




每个人都需要为自己的退休生活预做准备,不过退休规划往往是最常被忽略的。从塞勒的研究,我们了解人是不理性的,因此更要有系统的理财,理财要愈简单愈好。像做退休规划这种长期的计划,它能够成功的关键,不是你多么会投资赚钱。而在于你有一套简单的运作方式:固定把你每月、每年的收入的一定比例,转到一个单独的账户做投资。


退休规划的准备方式,你要把它变成是自动拨款的机制,把它变成自动化,就是薪水入账时,就直接拨款到你的退休投资账户内,你甚至不会注意到时候这个钱已经被扣除了。


4.先付钱给未来的自己



财务规划的重点是:有计划地用钱,在有收入的阶段,把部分的收入存下来为未来做准备,这等于是现在的你,付钱给未来的你。有两件重要的事情是跟储蓄有关,而你需要清楚的是:一个是你可以储蓄的时间越长,你需要存的钱就越少,第二是如果存钱越容易,你就愈可以把它变成一个根深蒂固的习惯。


因此,当你追踪你的花费完之后,你需要做的是决定每月收入的多少比例,要用来做储蓄与投资。


也许你会想买房子、生小孩,或是自己创业,这些的目标都会需要现金,因此从你有收入开始就先为未来的自己存下一部分的钱,是为未来做一分准备。也许你一开始有可能还没决定未来的目标是什么,但是当你手头上已经存下一大笔钱的时候,不管做什么,未来的你一定会感激你现在所做的聪明决定的。


5. 照顾好你的家庭



如果意外、疾病的状况发生了,你会期待你的家人会得到保护,不会因为你的风险,造成他们生活都会出现问题吧!最好方式是为了他们而去买保险,不同的家庭有不同的保障需求,寿险的保单也不是一种保险就可以适合全部人。


规划的原则就是,用最少的预算买到最高的寿险保障,其它再来考虑储蓄、累积现金价值等等因素


你可以买定期寿险,它可以保障你一个特定的期间,好处是保费便宜,你可以用它来获得更高额的寿险保障,缺点是期间过了就没有保障,也不会累积多少现金价值。而终身的寿险是终身保障,会累积更多现金价值,但是缺点是保费比定期寿险贵很多,你如果预算有限,要买到需要的寿险保额不容易,如何做规画可以咨询专业的寿险业务,或你的财务顾问为你提供建议。


6. 认清你所想要的,也许并不是你需要的



我们的财务资源都是有限的,不可能每一项我们想要的财务目标都可以获得实现,因此你需要去分清楚优先级。碰到你想要的东西的时候,你可以去思考它是不是你真正需要的,有时候你就可以去减少这个预算。


当然并不是说你想要东西的时候,什么钱都不能花,但是经过思考、做计划、编列预算等等方式,让你的钱用在刀口上,不要浪费在无谓的支出上、去制造无谓的债务,生活可以过得简单充实


你越早去建立这个习惯,去区分什么是不需要的,你就可以去修正你的支出,集中你的财务资源在完成你的财务目标上面。


作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照,是专职的独立理财顾问, 提供客户理财规划顾问咨询服务,公益/私益信托设立咨询,及在企业推广EAP员工协助方案:员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师,员工理财规划咨询,或个人/家庭理财规划咨询。

联络信箱:jose.b123@gmail.com


小编说


对于很多朋友来说,在财务规划上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是账单大把大把的,换来的价值却是无有。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展,也不利于家庭生活的美满。因此,养成良好的花钱习惯是十分必要的。


你对个人、家庭财务规划有什么独到见解? 欢迎留言或发邮箱elaine@9icfp.com





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