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【保险分享】重疾不急,是大问题(下)

                                      


导读:

       理财师在与普通客户沟通保险保障问题时,常常遇到客户的拒绝,其实在拒绝的背后,是对保险认知有一定的偏差。

       东方华尔金融教育服务集团高级研究员,国家高级理财规划师王春华,带你一起帮客户来认识重疾保险的偏差问题,深入浅出,通俗易懂。





               

                          为什么年轻人,你必须要买一份重疾险


                                                   


关于年轻人为什么要有重疾保险,其实有五大理由,


第一个是:大病不再专属于老年人。


在我们过去老百姓的印象当中,说坏人专挑老实人欺负。其实疾病也是一样。疾病也专挑这抵抗力比较弱的老年人来下手。


但是,近些年来由于社会的压力特别大,尤其对生活在一线城市的年轻人来说,工作压力大、应酬多,加班也是特别的多。


拿我举例,我平时出差后,回到北京可能往往都是后半夜了。而这个时候,我的作息往往是不规律的,如果是晚上到家,一天才能把状态调整过来。三餐也不规律,往往三顿饭就演变成一顿饭了。


由于以上这样一些原因,现在疾病越来越年轻化了,不再专属于中老年人了。


因此,我们年轻人为了防范这些风险,需要给自己做一份保障。


第二个理由就是大病发生之后,我们需要的一个高额的治疗费用。


其实这个费用细分的话,会包含很多的细项。比如像包手术费、营养费,等等,以及大家经常忽略的,护理的费用。


以我来举例,14年3月8号,我父亲生病住院了。当时老人家住院三个月,我们就临时请的护工,花费是1500元/天。当时我还跟护工阿姨开玩笑,您的工资比我们工资还高,按天算。


所以说,其实一场大病下来,最少最少也要需要几十万费用。而在发生这些大额的费用后,如果购买过相应的重疾保险的话,就可以帮助病人转移一些风险发生之后的高额费用的压力,可以帮助我们减轻经济压力。


这是我们年轻人需要购买重疾险的一个大的理由。


第三个理由是,年轻人基本保障不足。


现在年轻人毕业之后,他需要找工作或者创业,所以他的保障很不足。


即使有了工作单位,他刚开始实习的阶段的时候可能还没有上五险,即使含有五险,社保报销也是有限的,而且只按比例报销的。


比如一些像营养费之类的额外消费,社保内都是不含的。这个时候就需要其他的保障来补充了。


比如,我们也可以通过购买一些这些简单的医疗保障,一般都是很多公司的产品都是主险附加了一些险,附加了手术津贴,或者住住院津贴等等,来保障我们基本的医疗问题。


第四个,早配置保障比晚配置保障好,身体年轻,容易通过核保并且费用便宜


前几天,我在支付宝账号买了一款消费型的健康险,保额100万,费用的一年是两百七十九,我感觉产品还不错,所以我把它推荐给了我的姐姐,我姐姐一看挺不错,想给自己也买一份。


但是,她今年三十九岁,同样的保险,我买是两百七十九,她买就要花四百五十九了同样保额,就是由于投保年龄不同,费用就高出来很多。


所以,年轻人越早买越好,越早买越划算。这是我们购买的第四个理由。


第五个,保护好自己,也是我们对父母的一份爱,报答他们的养育之恩。


很多年轻人刚毕业之后,还没有立刻组成家庭,经济压力也不是很大。


那么我们可以,在工作的快速上升阶段通过给自己配置这样一份重疾险,包括意外险,防止在风险发生之后,给我们和我们的家庭带来比较大的痛苦,减轻我们给父母造成的压力,不会导致未来让父母养我们的情况发生。


这就是年轻人为什么要购买重疾险的五大理由。这不仅是给自己的一份保障,同时也是自己对家人的一份责任,对父母的一份回报。






              

                                        晴带雨伞,饱带干粮


                                           


那么这个保障要买,到底买多少划算呢?


其实对年轻人来说,版本很多,比如以下三个比较典型的版本。


第一个叫路人版。


什么意思?就是可以直接问客户:“先生,你好,请问您打算买保险的这个预算大概是多少?


通过这种询问式的问客户,就叫路人版,这是客气的说法。不客气的说法,是叫门外汉。


为什么称这类人叫门外汉呢?主要是两点。


第一点,客户可能并不知道自己真实的预算是多少。就在我们平时举办的产说会一样,我们邀请客户来的时候,并没有说自己一定要买多少的保障,只是说先来看看,观察一下,看看别人大概买多少。


第二点,就是客户面临的这个风险的需求与他自己的保障可能是不匹配的问题。


比如说,由于某个风险,导致之后的费用,我需要是两百万或五百万才能解决问题,但是客户的预算呢?可能我只打算投入一千块钱,两千块钱而已。所以他们这种真实的预算与这个需求是不匹配的。所以,我们称这类客户为路人版。


第二类客户呢,大家非常熟悉的,叫粗放版的双十原则,双十原则大家都知道了,就是你的保额,是我们税后年收入的十倍,保费支出是年收入的十分之一,这是我们的双十原则,


第三个,这是我们的完美替代版,生命价值法,什么意思?


举个例子一个客户,暂时叫做宋先生吧,他今年四十五岁,太太四十岁,家庭的金融资产大约为一千万,房子价值三百万,并且他家庭当中没有任何的负债。这类家庭,就是一个典型的高净值客户家庭。


宋先生当时的年收入大概五十万,太太年收入十万,家庭的年支出是三十万。


我们来看一下,我们假设宋先生有一天不幸发生了意外,这个时候光靠太太的收入是不是无法满足支出的。他年支出有三十万,他的收入只有十万,但是他有庞大的净资产一千万,这二十万的一个缺口,对我来讲还是一个小KISS吧。


所以,就这个家庭来讲是不是就不需要来买保险了呢?


当然不是。如果说宋先生不希望,他跟太太在离世之后他们的资产或者财务状下滑的状况下,他就需要用生命价值法来给自己一份保障,来保证未来的生活,保证财务状况不受影响。


经常会人说:“我希望,当有一天我离开的时候,去找马克思喝茶的时候,这个时候能有那么一个人来替我照顾家人,照顾孩子,照顾我的亲人,要像我一样成为赚钱的机器,来保障他们的生活,财务等等不受影响。


这个生命价值法一个算法,就能够帮助你来完成这个任务,它的工具就是这份保单。


那么,对于宋先生来讲,假设一下,他是六十五岁退休的话,这个时候,他还能工作二十年。


我们不去算他的未来的工资率,也不算通货膨胀率,也不考虑折算率。二十年他一年年收入是五十万,这个时候他二十年可以赚一千万。


所以,对于宋先来讲,他的保额应该就是一千万才够,这样才能够保证有一天哪怕离开了,他的妻子也不会影响生活,也不会被迫动用他这个金融资产了。


相反一样的道理,他太太年收入十万,如果生活二十年的话,这个时候他的保额就是二十万,两百万就可以满足她的基本生活了。


一定要注意一个问题,就是客户的需求的问题。


最后,我们一定不能忽视重疾的问题。重疾如果说不关心,可能会出现一个很大的问题。




      







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