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【保险分享】重疾不急,是大问题!(中)

                                            



导读:

       理财师在与普通客户沟通保险保障问题时,常常遇到客户的拒绝,其实在拒绝的背后,是对保险认知有一定的偏差。

       东方华尔金融教育服务集团高级研究员,国家高级理财规划师王春华,带你一起帮客户来认识重疾保险的偏差问题,深入浅出,通俗易懂。





              

                                                                           对于没有社保的客户


对于没有社保的客户来说来讲,他购买保险的顺序也许是这样的.


首先,考虑到生病对收入的影响,他首先应该是一个费用报销型的医疗保险,因为发生费用之后,如果不用我肚子承担就好了。


所以,这个时候客户就要给自己上一份费用报销型的医疗险。

                                           



其次,就是可能面临的重病中的保障,所以需要配置一份重疾险,


再接下来就是避免我治疗的时候收入断档,为我的收入津贴险和长期护理险。


也许有人会说,这只是存在于理论方面。但是,我们在与客户沟通时,我们建议他,可能在资金有限的情况下,这样去购买,配置保障可能会更好一点。


但是有时客户又会说,我就是喜欢想买这个长期护理险,这也是没有任何问题,没有错的,只是先后顺序的问题。


但从我们规划师的角度来讲,一定要提醒客户注意这些问题,这是我们的责任和义务。

  





               

                                        也许客户会提这些问题


                                     


有的客户会说,我不喜欢疾病,疾病离我也很远的。


这是我们经常会遇到的问题。


这时候可以请他来看一组人民日报上的数据。2017年的时候,中国城市癌症的一个最新数据当中显示


第一条,在中国老百姓当中,0-85岁的人口当中,患癌风险发生概率大概能达到35% 。这也就是说,我们一个人一生当中大概能有三成以上的机会,会得癌症了。


风险还是非常高的。


第二条,在所有疾病当中,如果确诊癌症的人口一天就有一万人左右。那么,一天一万,那平均到每分钟,就差不多是一分钟七人左右被确诊为癌症。


这个数字很可怕,0-85岁的人当中,刚刚出生相对于老年来讲,患重大疾病的风险还是比较小的,但是,你四十岁的时候,人到中年以后,这个时候发生重大疾病的风险概率就特别特别的高!

                                 

 


到了八十岁的时候,由于身体衰竭和老化,这个时候概率就会达到一个高峰阶段了。


而在所有的癌症当中,发病率、死亡率排名第一位的就是肺癌。


导致肺癌的罪魁祸首就是吸烟。


据数据统计来说,吸烟者比不吸烟者得肺癌的概率大概要高十到二十倍左右。


在其中,很多女性本身不吸烟。但是,由于家人或者丈夫吸烟,间接的吸了二手烟,这对她来讲也是一种风险。而患病率比自身吸烟面临的风险还要大,高达30%。


所以,不禁要说一句,女性是如此的伟大,牺牲了自己的青春岁月,在家带孩子照顾老人,每天围绕着柴、米、油、盐、酱、醋、茶转,同时,由于男性的问题,我们面对这个风险也非常大的。

 





             

                                          也许还有这些问题

 

                                  


那这个时候还有人说,我离风险真的很远,虽然发生概率很高,但是离我还很远的。


其实,人无远虑,必有近忧,风险发生只差这四步而已。


那第一步是什么呢?


第一步,我们的身体中每天可能大概产生一千亿左右的细胞,那么在这所有的细胞当中,可能有一些极少部分的细胞就是癌细胞了。也就是说我们身体每天都有可能会产生这个癌细胞。


第二步,这些癌细胞,正常情况下不会对身体有影响,但是如果不能够被及时的清除和处理掉的话,就会有患癌症的风险了。也就是说字病发上,是要经过一个很长时间的潜伏期后,就变成癌症了。


所以,离癌症又进了一步。


很多客户就会感慨:哎呀,很可怕呀,我是不是要去医院看一看呢?还是要定期做身体检查,很有必要。


第三步,肿瘤大规模的爆发。人的免疫机能下降之后,就非常容易发生疾病。比如,平时一场感冒来临,别人没有什么事。但是,由于癌症患者的免疫机能下降就非常容易得这个感冒。


而且,如果平时不注意,不去检查的话,能身体上发生一些细微的变化,我们都不会在意。


比如说,可能我身体上长了一个疤、长了一个痣,我不会在意,但是突然长一片的时候,就有很大的问题了。


而对于肿瘤来讲,在初期的时候,一般会大规模并且非常迅速的爆发,就像雨后春笋一样非常迅速成长起来。


第四步,就是癌症快速的转移了。一旦癌症确诊后,他的迅速的渗透到其他器官当中,会影响到其他器官的功能。






               

                        疾病本身不可怕,可怕的是巨额的医疗费用


                                     


其实说这么多,癌症并不可怕。


可怕的是什么呢?


是得了病之后,给家庭带来的高额治疗的费用。


很简单的道理,有的时候可能我们辛辛苦苦几十年赚来的养老钱,积蓄,但是一病回到了解放前。


而不同的家庭在面对这种大病的时候时候,处理费用的方法方也是多种多样的。


有的家庭由于治疗费太高了,一百万、两百万,这个时候就选择放弃治疗了;


有的家庭,通过借债,砸锅卖铁,也要为我的家人来治病;


有的家庭,家里还是比较富裕一点,用家庭的储蓄来治疗;


还有的家庭,储蓄也没有,借钱也借不到,要靠社会的募捐,靠社会爱心人士的爱心来治疗。这个时候就面临募集概率问题了,到底能不能募集到,这是个未知数!


                                              


其实,无论采取哪种方式来治疗,内心都是非常的痛苦,也非常的煎熬的。


有一个很好的案例,可以分享一下


曾经有一个节目,叫“见字如面”,其中有一期节目叫:“对不起,妈,我生病了”,


这一期节目播出来之后,迅速的在社交媒体,朋友圈中火起来了。


火的原因不是因为他的朗读者影响力有多么大,也不是因为他的声音有多么的动听,而是因为内容感动了无数的人,单看这个标题,就感觉已经很震撼了。


他的朗读者是黄志忠,看起来是硬汉,但是,他在读这封信的时候,他也是潸然泪下,几度都是哽咽的状态。


这封信真的很感人,主人公叫李贞。他是农业信息专业的硕士研究生,出生在农村。


他通过自己的努力学习走出来,本以为通过自己以后的工作赚钱,能够让一家人走进幸福却没有想到一场白血病病的来临,把他给催垮了,他的整个家庭都陷入了这种困境当中。


他的哥哥为了给他治病,不仅把家里所有的积蓄都拿出来了,还借了很多钱。因为是自己的亲弟弟,所以做了骨髓移植配型。在配型成功之后,却很担心他嫂子不同意,好在他嫂子是个明理人,同意了移植,而且他哥哥和嫂子说,因为母亲年纪大了,怕母亲太劳累,不能照顾弟弟。夫妻两个人,就把工作给辞了,全心全意的专职来照顾他,包括他7岁的小侄女,看到叔叔的这种情况说:“叔叔,以后我不吃零食了,攒下钱都给叔叔治病吧。


对于他来讲在他内心,真的是煎熬痛苦着。他说:“我可以坦然,淡然的面对这所有的一切,哪怕是疾病给我带来的死亡,但是,我就无法去面对我妈妈,姐姐们在拥抱痛哭流涕,那种无助无奈的眼神,对我来讲,这是我没有经历过无法言语的一个痛,所以一场疾病的到来让他整个家庭都处于举债的状况,负债累累,本来是家里的希望,却因为一场疾病,成为了家庭最大的一个拖累了。


其实反过来看,李贞他也是非常非常幸福的。


在他生病这几年当中,亲人没有抛弃他,一直在照顾他。哥哥姐姐们也是无私的奉献,有钱的出钱,有力的出力,一直在有情有义帮助他。


可是现在很多的80后、90后,都是独生子女。如果这种事情发生在这些人身上的时候,那谁来照顾他们呢?或者当有一天他们真的离开的时候,谁能帮助他们去照顾年迈的母亲呢?


所以说,现在独生子女更应该给自己一份保障,这不是为了自己,而是给父母的更好的一份回报。








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