导读：
思路转变，新的政策或将影响我们的资产配置方式。
央行出台的指导意见
长期以来，我们都是把银行理财产品当成存款的替代品的。
百分之五点几的收益率，基本没有不兑现的情况发生，这都是我们对银行理财产品建立起信任感的理由。
然而，你知道吗，这种情况马上就要变化了！
今年2月，人民银行会同中央编办、法制办、银监会、证监会、保监会外汇局成立“统一资产管理产品标准规制”工作小组，起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（内审稿）。
在这份文件中，明确指出：
金融机构为委托人利益履行勤勉尽责义务并收取相应的管理费用，委托人自担投资风险并获得收益。
资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。
出现风险时，金融机构不得以自有资本进行兑付。
金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的理念，逐步有序打破刚性兑付。
这几条到底说了点啥?
看懂这几条了吗？
这意味着刚性兑付的真正打破，也意味着银行理财产品中，“预期收益率=实际收益率”的隐性公式即将被打破！
不但不能承诺保本保收益，在理财产品的投资中真正出现亏损之后，就算银行想以自有资本为投资者进行刚兑，那都是绝对绝对不允许的！
你颤抖了吗？
从此之后，所有的收益，都是有风险的！
从此之后，银行理财产品的预期收益率将是没有意义的。那就意味着，当下银行理财产品中，固定收益类的产品会受到较大冲击。
毕竟，既然要担风险，为何我们还要满足于百分之五点几的收益呢？
于是，近年来，银行理财产品中出现了一个新成员——净值型理财产品。
对于这种产品，在开放期内，投资者可以随时申购、赎回，产品的收益也与产品净值直接相关。
WTF？这不就是开放式基金吗？
对我们的客户有什么影响
笔者之前写过一篇文章——《你被基金坑过吗？你还敢把基金纳入投资组合吗？》。
文章后边的评论中，有不少基金投资者现身说法，哭诉被坑历史。
现在银行也成了基金公司？
而且，你要知道，开放式基金要每天公布净值，要做完善的信息披露。一般来说，银行的净值型理财产品的信息披露程度，要远低于普通的开放式基金。
包括它到底把钱投在了什么地方，你其实未必清楚。
这就像一个封闭的黑匣子，只有里边出现了爆炸，你才知道里头是什么。
问题是，都爆炸了，你再知道还有什么用？
炸伤了也没有补偿！因为刚兑被打破了！
那么也就是说，你现在对基金公司的种种吐槽，未来都可能会发生在银行理财产品中。
有可能你担负了私募基金的风险，却只能获得比公募基金还低的收益！
可怕不可怕？
虽然这种事情未必一定会发生在你身上，虽然在《指导意见》正式公布后可能还会有调整，但是你要清醒的认识到，你熟悉的理财市场，已经变了！
风险是有可能发生在你身上的！
我们该怎样应对?
那么，当银行都成了基金公司，你还能怎么处理你的钱？
首先，要做资产配置，要分散风险。
不能像以前一样，只买一个类型的产品。国债、银行理财产品、保险、基金、信托等其他的固定收益类产品、私募基金等，都应该加入组合。
在一个种类的产品中，不只买一家金融机构发行的。比如银行理财产品，买了工行的，也买买建行和招行的。
其次，要擦亮双眼，精选产品和管理人。
不要光看预期收益率。今后达不到预期收益率的产品会越来越多，不能完全兑付的产品也会越来越多。
要挑那些真正好的、有口碑的管理人管理的产品。要确保你知道这个产品的资金会投向哪里，你再投资。
选择产品的知识和技巧还有很多，这里不再展开。以后笔者将专门撰文讨论。
最后，全球资产配置是有必要的。
尤其对于中高净值家庭，多币种、多区域的配置，对于分散汇率风险和单一市场风险非常有意义。
当然，海外投资风险也不小，信息获取更难，也需要在专业的支持之下，才能做出正确的选择。
说在最后
无论如何，你要明白的是，未来，只有你自己才能对你自己的钱负责！
盲目相信银行、相信熟人、相信夸张的承诺，把期望寄托在别人身上，出现了不如意的事情之后才去闹，那是极度愚蠢的表现。
时代变了。你不顺应时代的发展，就得被时代淘汰。
认真做功课，找一个靠谱负责的理财师为你提供建议，做适合自身风险承受能力的选择，追求长期稳健的收益，这，才是在这个时代中，你该做到而且必须做到的。
