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投资策略与资产配置

有人说香港的储蓄险是大坑,它有投资价值吗?

香港储蓄险在2015年还是件稀罕事,到了2019年,就算不是家喻户晓,起码中产以上家庭肯定都听人说起过。有人说这是个大坑,有人说这是个好的投资品种。

那么,香港的储蓄险有投资价值吗?

 

其实,这个问题问的有点太泛泛了。投资分为长期投资和短期投资。如果这个问题是:香港的储蓄险有短期投资价值吗?那答案是否定的。

比如说,一款五年期的香港分红险产品,如果你保了一年就要退保,那么你能拿回的现金价值为零。这意味着,如果你拿一笔只能短期使用的资金去购买保险进行投资,你将血本无归。这也是“大坑说”的由来。



但是,如果问题变成:香港的储蓄险有长期投资价值吗?那么这次答案就会变成:有,而且时间越长,越能展现出复利的价值来。



同样还是上边的产品,可以看出,在20年以上的时段里,这个产品展现出了复利的威力。到30年的时候,价值增长达到了4.6倍,到孩子65岁的时候,达到了46倍,也为代际的传承,打下了很好的基础。这就是保险所谓的“杠杆”效应。


根据目前的数据,香港的储蓄险在长期的时段上,能够达到的年均收益率一般可以超过6%。当下国内保本型理财产品,大体上年收益率在2.5-3.5%的区间,这么一比,就更可以看出香港储蓄险的实际价值了。从上边的表格来看,6%的收益率看起来不起眼,但在很长的时段上,可以达到的效果却是惊人的。


当然,有些人可能会说,几十年之后我都死了,再多钱对我有啥用?其实,购买这种储蓄险,很大程度上是为了给孩子留下一笔资产,根本也不是给自己用的。也正因为如此,购买这种储蓄险,必须用的是长期不用的闲钱,或者就是为了将来留给孩子的钱。


 


此外,香港储蓄险本身是美元或者港元的保单,能够起到货币多元化配置的效果,这对于中产以上需要进行多币种配置的家庭,或是未来有送孩子出国计划的家庭,都有着很大的意义。


再次,香港的储蓄险不受内地法律监管,只受香港法律监管,这样就能有效的起到债务隔离的效果,毕竟,近年来内地法院判决执行内地保险的案例比比皆是。当然,这就不纯粹是投资的范畴了。


 


总结来看,香港的储蓄险毕竟是保险,因此,在短期投资方面,它不是好的投资标的。但是,如果有一笔未来想留给孩子的闲钱需要长期投资,则香港的储蓄险就会是非常好的投资品种。无论从投资收益角度,还是从投资的安全性的角度,都具备很高的吸引力。

 

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