8月3日晚，证通电子发布公告表示将收购广州佩博利思电子科技有限公司51%的股权。此次收购完成后，证通电子将持有佩博利思100%的股权。这一收购并未引起多大反响，真正吸人眼球的是收购完成后，佩博利思将出资设立全资子公司四川省金惠电子商务有限公司（暂定名），以此发力社区金融O2O。

社区是O2O的主要场景之一，社区场景又可分为整个社区、家门口和家里，几乎所有的O2O行业例如餐饮、房产、汽车、医药、旅游等最终会在社区落地，金融同样不例外。社区居民是金融服务的长尾市场，传统金融机构出于成本考虑往往不会在小范围内提供便民服务。然而随着普惠金融的理念日趋火热，互联网技术使得服务成本越来越低，社区金融O2O开始兴起。社区金融并不是商业银行的独食，地产公司、互联网技术公司也纷纷看好社区金融市场。

本文亿欧盘点从事社区金融O2O的公司，大致可以归类为四大系：银行系、地产系、技术系和互联网系。

银行系：现实和理想之间还有很大差距

社区金融O2O逐渐成为各家商业银行的热点，多家银行都已建立O2O平台，目前来看，以民生银行的社区银行及邻帮邻社区金融网、招商银行的掌上生活、平安银行的口袋银行是最为典型的银行社区金融O2O代表。

1、民生银行的社区银行及邻帮邻社区金融。从百度地图中搜索北京范围内的中国民生银行XXX社区支行共有32家。社区银行一般提供办理借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、POS机等业务，同时采取错峰上下班制度。与此同时，民生银行还上线了小区金融网“邻帮邻”，实现代缴费、业务预约、业务受理、特惠商户查询及B2C等五项功能。社区物理网点加上线上“邻帮邻”的在线服务，可以提高线上为线下导流、提高用户粘性的目标。

2、平安银行的口袋银行。平安银行的口袋银行更加突出移动端，其专门针对移动端推出了口袋社区智能平台，口袋社区成为从移动金融拓展到移动生活的重要抓手。通过口袋社区，社区居民可以查看附近商户的产品信息，在线预约服务或者下单，选择送货上门或者现场消费。虽然从金融领域进入生活消费领域颇具挑战，但平安银行已经做好准备捅破行业隔阂的窗户纸。

3、招商银行的掌上生活。招商银行推出的掌上生活则是为了满足信用卡用户的移动金融消费的需求。掌上生活的主要功能是为客户提供便捷移动支付服务，实现生活场景消费移动化。掌上生活APP提供申请办卡、查询办卡进度、交易查询、额度调整等信用卡基本功能，同时，招商银行还和商家合作，不定期在掌上生活中推出代金券等促销项目。金融需求和消费需求的融合可以提高用户的忠诚度。

银行系的优势有三点：

一是用户资源。商业银行从事了多年的金融服务，所积累的用户同样是在社区当中，将用户转化成为社区金融APP的用户，打通线上和线下，形成统一的服务标准；

二是牌照优势。只有商业银行可以直接建立社区银行，其他行业的企业要想从事社区金融O2O业务，要么和银行合作配合建立社区银行，要么寻找其他的途径从事社区金融O2O，因此商业银行在线下基础上有特有的优势；

三是社区居民的金融观念仍很保守。虽然互联网金融已经被广大用户所接受，但用户心中仍然会存在对安全的考虑，普遍认为商业银行仍是最安全的资金流通渠道。

银行从事社区金融O2O主要需要解决的问题：一是针对消费而言，用户已经习惯互联网公司带来的优惠，银行需适当贴钱以改变这一习惯；二是不能一味推出新产品去吸引客户，而是反向以满足用户需求为出发点开发金融服务产品；三是要提高产品交互性，银行推出的APP界面太过死板，严肃又繁冗的交互方式吸引不了年轻用户。

地产系：万科有意社区金融O2O，无奈只能迂回包抄

地产大亨万科一直有传入股徽商银行是醉翁之意不在酒，真正目的是在社区金融O2O分一杯羹。万科通过其物业管理等社区平台采集到的如住户持有房产数量、房产交易价格等数据，可以和银行等机构合作开展信贷业务，并且此类数据多涉及不动产，坏账的风险较低。通过物业进驻社区开展融资、销售金融产品是地产公司拓展社区金融O2O的有效途径。

地产公司最大的优势是拥有比较完善的住户数据，包括居住水平、用户持有的房产数量、物业管理费缴纳情况，住户画像比较精准。作为最直接服务于社区居民的物业，比较容易打通沟通渠道。

然而地产公司没有银行牌照，不能置银行于不顾而自己单干，万科意图通过控股徽商银行开展社区银行合作，引入银行服务，提高社区住户的粘性，徽商银行获得的零售客户和客户数据，将加快社区银行的建设进展。

值得一提的是，并不是每个地产公司都有成熟的社区经营经验和可实际运作的资源，所以并不是所有的地产公司都有资本和银行谈合作，那么进行社区金融O2O只能以迂回包抄的形式开展。

技术系：技术驱动金融服务创新，技术支撑的服务金融才有前途

这是一个拼速度更拼技术的金融创新时代。拉卡拉成立于2005年，一直通过遍布全国300多个城市的便利店、社区小店以及银行网点中的自助刷卡终端，向周边社区居民提供便民金融服务，如信用卡还款、水电煤缴费等。

类似拉卡拉这样的金融服务公司最大的优势便是互联网技术。拉卡拉采取“无限靠近收款方”的理念，一直在金融服务领域深耕细作。亿欧此前文章《拉卡拉在讲的故事：社区小店改造供应链》中提到技术可以改造供应链，由于有大量的商户资源，理论上拉卡拉有着更大的议价空间。聚集社区小店和居民的双向需求，可以帮助货品分发销售，帮助商户进行针对性的基于LBS的品牌推广。

前述证通电子也属于该系，证通电子主要致力于安全支付行业、自助服务行业的产品研发、生产、销售及应用集成服务。提供诸如电力自助缴费方案、城市一卡通应用方案、移动支付解决方案等技术支持。此次收购佩博利思以成立子公司，从而发力社区金融O2O行业。

互联网系：5家民营银行开业，瞄准社区居民的长尾市场

前海微众银行、浙江网商银行等5家民营银行相继开业。由阿里巴巴主导的浙江网商银行基于金融云计算平台，利用互联网的技术、渠道和数据进行金融创新。网商银行不设物理网点，全靠大数据作支撑。由腾讯主导的深圳前海微众银行同样不设营业网点，通过人脸识别和大数据信用评级发放贷款。

民营银行通常瞄准一定的小微客户群体，而社区商户和居民占有这一小微客户群一定比重。民营银行采用大数据进行风控，用户无需任何资产抵押即可获得贷款，相比在社区银行要便利得多。用户的信用价值也得到一定体现。

民营银行的优势：

一是互联网企业本身的平台和互联网营销推广经验。互联网人最熟悉如何利用互联网实现营销推广。

二是互联网可以很大程度减少边际成本，并且是用户数量越多，成本下降更快。各家民营银行经营理念虽有不同，但相似之处都是主打“小微”。小微企业和小而散个人用户组成的长尾市场是以往传统银行触碰不到的群体。

总的来说，社区金融O2O是非常有前途的市场，但也是一块难啃的骨头。要想嚼碎了咽下去，需要打通银行、地产公司、物业、周边商户、社区居民多方的利益链条。相互合作达到共赢也不失为良策。

当前社区金融O2O仍存在平台功能和用户需求不匹配，亦或是线上线下不能有效结合的问题，“O2O平台+线下网店+社区小店”是完整的社区金融服务体系。致力于打造该体系，应是从事社区金融O2O的关键所在。

本文作者张安媛，亿欧专栏作者