导读
每个年轻人的内心都有不可言喻的压力因素，就是钱，都在为未来打拼，可是有些人忽略了一些隐形的风险，预防风险要比亡羊补牢好得多。
为家庭经济留后路
虽然暂时有高薪，但若不计划不做准备，将来财务可能发生危机。
美国的财富杂志（Fortune）曾经在2003年创立了一个词汇: HENRY亨利族，它是High Earner，Not Rich Yet. 的缩写。它指的是美国一群高薪、但尚不富裕的族群，他们约16~36岁，有好的工作收入，年薪约15万到25万美元，受过良好的教育，会享受生活、乐于接触新事物，他们在工作上发展潜力不容忽视，一些中阶的精品业者都视他们为潜在的客户群。在台湾也可以发现到这样一个类似的族群，只是在英文中要加入二个字Not Saving(不储蓄)变成：High Earner，Not Saving， Not Rich Yet，这些青壮年菁英世代收入高、生活有品味，但是却不太会为未来做打算。
这些青壮年菁英生活过得惬意，收入可以让他们过一个中上水平的生活、衣食无虞，还有余裕可以享乐。但是没有储蓄、净资产太少，万一有风吹草动生活有可能陷入困境。青壮年菁英也许是在财务上状况比较良好的一个族群，但是同时他们可能也是危机最多的一个族群。在实务上，我们偶尔会碰到一种族群：他们年收入颇高，夫妻二个加起来在300万或更多，但是它们不储蓄、开销不小，勇于做大笔的支出。因为现在收入不错，所以它们预估以后会有不错的收入：公司配股、红利等等，因此他们会大胆的去买房、消费等等。
但是青壮年菁英的危险可能也更大，因为他们已经习惯优渥的生活方式，正是俗语所说的由奢入俭难。他们累积的净资产不多，但是现在环境变量多(失业、公司改组、离婚、创业、疾病、失能等)，因此他们在财务上的风险，可能大过于那些薪水不高的一般上班族。因为他们已经习惯这样的生活水平了，万一突然失业了，他们可能就措手不及，以前的高薪让他们再找一个新的工作上可能也会碰到不少问题，因为他们可能不愿意屈就于较低薪的工作。由于缺乏这样的危机意识，因此在家庭财务上，不计划、不做准备，可能会让他们的财务在未来发生危机。
预见未来
家庭财务灾难的发生，可能来自于工作职场的因素，也可能来自于个人的因素，如疾病、或意外造成的失能、无法工作、需要就医等等状况，这时候财务上突然增加许多开销，但是可能收入中断，又没有多少财务资源可做支撑，家庭财务可能就将陷入困境。这跟铁达尼号世纪船难的发生有一个共通点：就是发生前不知道哪里有问题?因为不了解未来的问题可能会引发的状况是什么，因此当发现问题时已来不及响应，只能硬生生地撞上去! 铁达尼号的处女航从英国南安普敦出发，计划横渡大西洋前往美国纽约，但因为人为错误，于1912年4月14日撞上冰山，死亡人数超越1,500人，堪称20世纪最大的海难事件。
实际案例分享
李英杰40岁，夫妻都有稳定工作年收入273万，生活质量过得相当不错、有房有车、有专业能力、总资产1,300万(自用不动产加活存等)，资产净值928万，唯一的储蓄习惯是每个月定期定额扣款5000、年收支整体算下来是：余绌12.2万，有买保险但是偏储蓄性质保障不足，每个月都用得刚刚好。除了房贷以外没有太大的负担，就现有的工作及能力来说前景看好。英杰最近有刚获得晋升及加薪，太太美淑的公司一向也都获利不错，因此他们常常出国旅游，朋友圈打打高尔夫球，及喝葡萄酒等社交活动也常参与，生活算是过得相当不错。但是英杰已经在这家公司做了10几年，来往的厂商人脉、技术等都已经相当的娴熟，偶尔总是会兴起换工作的念头。最近有好朋友提供共同创业机会，由于是相当熟的朋友，要做的项目也是自己驾轻就熟的，因此不免相当心动，认真在考虑是否真的离职去创业，但是他对于创业与否，及家庭的财务不放心，因此英杰找了财务顾问帮他们做分析。
英杰的家庭财务报表如下：
英杰有可能离开公司，现在开始自己创业，也可能没出来创业。他现在定存利息1.1%， 基金报酬2%，如果有调整财务结构及投资管理，则透过收支管理降低部必要的支出每月基金定期定额金额增加20,000元，变成25000元年终奖金的12万元一样做基金单笔投资。因为做了投资管理，因此资产年投资报酬报率从2%变成6%，他预计会把活存提出及基金赎回，把其中的100万拿来做创业资金。
财务顾问模拟了他创业与否、创业是否亏损及财务有调整，跟没有调整的状况：
(1)如果有出来创业，创业亏损了200万，第4年初又回到原来的工作
假设很幸运的薪水领的跟原来的都一样。在3年创业期间每月收支勉强打平、没有年终，在第3年年底尚负债100万，加上3年的年度负债117,826元x 3=353,478元(虽然月收支打平，但是因为年终奖金从46万，变成只有太太的年终16万，因此每年负债117,826元)，第3年底总共负债135万，他借了短期信贷7年期贷款，利率6.5%，每月付19,990元)，因此都没办法存钱，在第11年起才开始每个月做基金定期定额5,000元的投资。
如果有调整财务结构及投资管理，则第11年起每月基金定期定额25,000元，年终奖金的12万元做基金单笔投资，资产年投资报酬报率6%。
(2)如果创业后第4年开始赚钱
除第4年薪水恢复以往水平外，每年多领50万年终分红可做投资，因此他的投资除每月增加2万元定期定额投资外，年终另外有12万(年度结余)+50万(年终分红)=62万的单笔投资。
创业及财务模拟：
在看了这样的模拟后，英杰相当讶异于即使没有创业、不调整财务结构，在20年后的预估资产净值竟然是那么少！才148万，如此的金额根本不够退休生活费之用途。因此，他同意财务顾问的建议，应该做更有效率的理财，也要即可开始为未来做准备，生活开销方面，配合记账把它们每月确实的支出列出来，能够清楚金钱的流向、做收支控管，每月提拨固定金额做投资，投资方面也在财务顾问的协助下，以资产配置的方式重新做安排。至于创业与否，他们也安排了下次的时间，将就创业的商业模式、未来的财务预估、股东结构...等等项目，再做进一步的讨论。
作者拥有国际理财规划认证CFP证照，是专职的独立理财顾问，提供客户理财规划顾问咨询服务，公益/私益信托设立咨询，及在企业推广EAP员工协助方案：员工理财教育与咨询，接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师，员工理财规划咨询，或个人/家庭理财规划咨询。
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