2013年，独生子女政策发生巨变，到2016年，国家正式取消独生子女政策。二孩时代的到来似乎是不可阻挡的潮流，然而即使是在重磅政策的推进下，人口红利的消失似乎已经不可逆转。

从2013年放开单独二孩政策以后，中国符合生育二孩要求的1100万夫妇中，仅有18%申请了二孩生育，民众对于二孩政策显得异常冷淡。随着大城市人口的聚集，城市生活成本迅速提升，这就抑制了二孩的生育爆发。上海一项关于生育二孩的调查报告显示，仅有12.51%的家庭，妻子的生育意愿高于丈夫。在另一项调查中，高达30%的家庭，夫妻对生育二孩的意愿不一致，仅有25%的夫妻有生育二孩的意愿。生育二孩意味着生活成本大幅提升，很多大城市中的工薪阶层无力负担这一成本，只能无奈选择放弃生育。还有很多家庭出于对孩子意愿的尊重，选择放弃二胎的生育。

由于之前长期实行独生子女制度，中国的人口结构面临严重的挑战。中国目前60岁以上的人口约有2.2亿，占据总人口数的16%。而这一数字还在不断提升，到2050年，中国的劳动力将大幅减少23%左右。

这对中国人在将来的养老问题发出了极大的挑战。

中国人养老的方式有如下几种：养儿防老、社保、企业年金、商业保险、房产和金融投资。

我们来看看这几种方式都存在什么问题。

1.养儿防老

这种传统的养老模式正极大的受到冲击。由于长期的计划生育政策和不断下降的生育率，当前中国家庭结构很多已经成了“421”的倒金字塔，未来还可能出现更恐怖的“8421”型家庭。

以目前中国孩子的现状，指望着1个孩子养五六位老人是不容易的，能不啃老，已经是非常好了。这种模式，未来将难以为继。

2.社保

据前瞻产业研究院《中国养老保险行业市场需求预测与投资分析报告》显示，2015年，全国参加基本养老保险人数为85833万人，比上年末增加1601万人，同比增长1.90%，占全国总人口比重的62.44%。

当下国内的社保养老金缴费比例是：个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的40%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳；单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。

一个人缴纳的养老社保金大约是他工资的30%。而养老保险并不是自己缴纳的钱养自己，其本质是当下的年轻人缴费养当下的老人，与借新债还旧债同理。

当下的3.3个年轻人缴纳的养老金可以养一个老人。这种模式如果要持续，那么年轻人与老人的比例必须持续上升，或者至少维持不变才行。

然而，中国的老龄化在加剧，而生育率又迟迟上不来。再考虑到之前公务员和事业单位无需缴纳社保，还有1998年之前参加工作的人来说，存在没交或少交养老保险的问题，当前养老金空账的问题，已经凸显。

目前人社部的解决方案是延迟退休。那么，到我们退休的时候，退休年龄会是多少？而你又能领到多少保险金呢？

3.企业年金

《企业年金试行办法》自2004年5月开始实施，截至2015年年底，全国建立企业年金的企业达7.5万户，参保职工2317万人，基金累计结余9526亿元。从这个数字上看，目前能够被企业年金所覆盖的职工，只是中国庞大职工队伍的一小部分。

即使你服务的企业在交企业年金，要在退休之后享受到，那你必须一直为这个企业服务，不能跳槽。考虑到诸多限制因素，估计真正能享受到这项福利的人，不会太多。

4.商业保险

在我国，养老保障体系“三支柱”框架正逐渐清晰，第一支柱、第二支柱分别是基本养老保险、企业年金，而第三支柱就是此前民众相对陌生的商业养老保险。

近年来，国务院、保监会多次发布文件提及我国将出台税收递延型商业养老保险政策，第三支柱的短板正在逐渐被政府、社会所重视。不过，目前我国商业养老保险资本占GDP比重、保险替代率、密度、深度四方面规模都非常小，比如目前我国商业养老保险资产占GDP比重仅2.6%，而美国则高达42.5%，而且我国商业养老保险替代率(养老金占退休前工资收入比重)仅为1.1%，人均保费收入仅为185.56元。

究其原因，主要是税收优惠政策始终没有落地，且当前人们对于商业养老保险的认识还不是很充分。但是随着政策的推进和产品的提升，未来商业养老保险会真正成为养老的第三条支柱。

5.房产

这是当前中国人养老的主要方式之一。

房产在中国过去的三十年中，涨幅巨大，被认为是国内最有价值的资产之一。一个家庭拥有数套房产，坐收租金，即可完成养老规划。

但是，随着中国的老龄化加剧，房产是否还能永远上涨，租金是否能够一直坚挺，是存在不确定性的。

目前，国内很多机构也在模仿美国的“养老地产模式”在做相应的尝试。以房养老在未来也仍然会是主要的养老模式之一。

6.金融投资

由于退休规划时间很长，所以相应的金融投资可以承受比短期投资更大的波动。正因为如此，退休金也可以由自己在专业人士的指导下，做相应的金融投资组合进行。

投入可以是以定投的方式，每月或者每年将投资组合中投入一笔钱，专款专用，退休前只进不出。

而组合的投向可以是以部分成长性股票、信用等级较高的债券形成的组合。而相应的投资风险，可以以特别长的投资时间来抹平。这种方式比较灵活，适合那些对金融有一定认识，且身边的专业人士水平较高者。

结论：中国人的寿命越来越长，而钱越来越不够花。按照目前的趋势，养老已经是一个躲不开的问题了，而越早规划，对自身当前生活品质的影响越小。

寻找一个合格的专业人士，对自身的养老问题做以评估，是当前每个中国人都该做的事情。

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