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投资策略与资产配置

我应该提前多久规划退休后的养老问题?10年?20年?30年?来算一算吧!

时光如流水,一去不回头。无论个人愿意还是不愿意,都在一天天老去。而对于三四十岁的人来说,可能一眨眼的时间,就发现自己快到了退休的年龄。

我国现行的社保养老体系,是靠当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金。随着人均寿命的增长,老龄化的加剧,和长期计划生育政策导致的年轻人口不足,这种模式越来越难以为继。考虑到现在东北部分地区就已经出现了养老金空账的现象,在二三十年之后,这种情况将更趋于恶化。

既然不能完全依赖未来的社保,那我们就必须自行储备未来的养老金,以保持未来的生活水平。

这样,问题就来了,到底应该提前多久规划退休后的养老问题?10年?20年?30年?还是到时候再说?

 

我们做一个简单的计算。

从当前全球货币的购买力来看,美元的购买力在长期维持的比较稳定。那么我们可以大体将现在的生活水准,折算为美元来计算,这样可以暂且忽略通胀的影响。

比如现在一个中产家庭,每年的花销在20-25万元人民币,这样可以维持一个不错的生活水准。以区间上限计,折算成美元,大致是3.5万美元上下。

我们再假定,这个家庭计划在户主60岁的时候退休。那么,如果维持长期的回报率在6%左右的话,每年要想取出3.5万美元,且不伤本金,则在60岁的时候应该有35000/6%=58.3万美元,才能达到目标。这样,每年提取3.5万美元直至终老,最后这笔本金还在,可以遗留给孩子。

那么,我们以6%的收益率倒推,如果要在60岁的时候拥有58.3万美元,我们在初始投资时应该投入多少?

如果提前10年开始投资,那么这个数字是58.3/1.06^10=32.6万美元,以1:6.9的汇率计,等于现在224.6万元人民币!

如果提前20年开始投资,那么这个数字是58.3/1.06^20=18.2万美元,以1:6.9的汇率计,等于现在125.4万元人民币!

如果提前30年开始投资,那么这个数字是58.3/1.06^30=10.2万美元,以1:6.9的汇率计,等于现在70万元人民币!

看到这三个数字,区别大吗?这其实就是复利的威力。在一个较长的时段上,复利可以发挥很大的作用。如果30岁就开始为退休规划,再加上分期投入,每年只需要投入2-2.5万美元,投入五年左右,就可以在未来享受每年3.5万美元的生活水准。而同样的生活水准,在50岁才开始储备,其投入要在3-4倍以上。

 

当然,这个计算是比较粗略的。由于美元购买力下降速度较慢,所以我们忽略了通胀。而且更重要的,短期内6%的收益容易达到,但长期来看,能够在20-30年时段上稳定维持6%复利的投资产品,种类不多。在过去的20年里,房产投资可以达到这个数字,而在当下,港险或者美险也是不错的选择。

你,也在负责任的为自己家庭的未来做规划吗?


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