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投资策略与资产配置

该如何避免债务问题缠身?

                                                   

这些债务的存在对个人与家庭的财务规划是有不良影响的,因为它用掉了你部分或是多数的可以运用的财务资源,这些钱本来是可以用来作为投资或储蓄,来完成你的财务目标的。在个人或家庭理财上,部份人会患了以下的错误,而这些对你的财务都是有不良影响的:



落入信用卡消费的陷阱

信用卡的消费因为不用马上付款,因此你在购物时很容易刷了信用卡去购买物品,但是到了收到账单时才发现超支了,以致于当月无法全部还清账单上的金额。因此你会因为这未清偿的余额,去付出更多循环信用的利息,债务可能就这样一直累绩上来,很容易的就累积了数十万的卡债。这时如果你每个月都只还最低还款金额,却又增加新的消费,这时你将会发现:你的债务将会永远都没有还清的一天!

因此你还是必须为日常的开销订出支出的比例分配,例如50%用于日常开销(食、衣、住、行等),10%用于年度支出(税金保费等),20%用来做休闲运动嗜好兴趣等,20%是每个月固定先存下来做投资或储蓄,为未来做准备的钱。信用卡的支出应该还是要列入50%的支出内控管,你可以下载AndroMoney 、CWMoney等记账 App,把信用卡的支出记录下来,避免你刷卡的金额超支。


有非良性的负债

你可能会有学贷、房贷等等短期或长期性的负债,这些都是良性的负债,因为上大学、出国留学,可能可以让我们未来可以转换到更好的工作,房贷可以让我们拥有房子。但是如果是非良性的负债,例如借钱来买一些奢侈品、出国旅游等,结果这些债务根本是超出自己的负担能力,每月的收入可能有一大部分都是在支出这些贷款,让自己也没有余钱可以来做其他的安排。

在帮客户做财务咨询时,我们会去检视客户的财务现况,其中一个数据是债务支出比。

这项数据是用来衡量一个人的还款能力的指标,它是用每月债务还款支出(房贷、车贷、小额信贷、死会、信用卡还款金额…每月偿还金额) ,除以每月收入(工作收入、理财收入、利息收入等) ,我们会建议客户这个比例维持在36%以内。

如果这个比例太高,对你的生活质量会产生不好的影响,因为每个月有太高比例的收入,都是用来还清债务,你将不会有余力再为其他的财务目标做准备。因此这种非良性的负债应该尽量避免,例如你现在在考虑要换车,但是没有太多存款,如果增加车贷的话,每个月要付的钱加上房贷支出,每月的债务支出比会超过40%,这时候你可能要慎重考虑是否该在现在换车了。


每月信用卡账单都只能缴最低应缴金额

收到信用卡账单,你可能会认为只要你按照「最低应缴金额」来缴清,就可以清偿先前的欠款,大不了负担一些循环利息,但其实你每个月缴交的费用中,真正偿还本金的部分只有5%!

假设你第一个月消费2万,之后每个月都只消费1万,循环利息是18%(换算每日利息为万分之5),而且你都只缴最低应缴金额的话,你每月负担利息从270元、390元一直往上增加,你将一直没有还清的一天。你可以看以下的试算:29个月以后,你总共缴了197,089元,其中38,536元是循环信用的利息,而你未缴的金额还有141,447元,更可怕的是:你每个月虽然只用1万元,但是你要负担超过2,000元的循环信用利息,而你每个月的最低应缴金额也超过1万元了,这将让你无法从这个债务中脱身,债务金额只会愈滚愈多。

                           

金管会的「信用卡业务机构管理办法」第44条第2项(2015/07/01生效)中规定,每月最低应缴金额至少需要包含下列项目:

1. 当期一般消费之百分之十。

2. 预借现金、前期未清偿的消费等应付金额的百分之五。

3. 每期应付之分期本金与利息。

4. 超过信用额度的全部交易金额。

5. 累积以前未付最低应缴金额总和。

6. 循环信用利息以及各项费用

你可以看到,如果你每月都只缴最低应缴金额,其实你未清偿的欠款才缴了5%而已。


尝试去偿还债务却没有任何计划

如果持续累积了债务,表示你的财务预算控制出了问题,你的支出超过收入。你必须用记账的方式找出问题到底出在那里,才能针对它做解决,对于已经存在的债务你也需要有一套方法,有计划性的来还清这些债务。

原则是:

(1)从利息最高的信用卡债务先还起,把利息最高的债务先还,可以降低支出。

(2)列出一个有时间轴的还款时间表,计划设定每月或每季要还清多少欠款,例如每月多缴多少金额,或是突然多一笔收入,就可以多缴信用卡还款金额等,如此逐步地把这些债务降低、甚至还清,不要让这些债务一直存在妨碍了你整体的财务规划。


Photo:Picturesof Money , CC Licensed.




作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照,是专职的独立理财顾问, 提供客户理财规划顾问咨询服务,公益/私益信托设立咨询,及在企业推广EAP员工协助方案:员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师,员工理财规划咨询,或个人/家庭理财规划咨询。


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